Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) der Versicherungskammer Bayern sichert Ihren Lebensstandard und den Ihrer Familie, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall mindestens sechs Monate lang Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben und auch keine andere Tätigkeit übernehmen können.
Fallen aufgrund einer Berufsunfähigkeit Lohn oder Gehalt weg, verringert die Berufsunfähigkeitsversicherung die finanzielle Lücke mit einer monatlichen Rentenzahlung. Die Höhe dieser Rente bestimmen Sie selbst.
Die BU der Versicherungskammer Bayern ist in Bausteine aufgeteilt. Diese können Sie gemäß Ihrer Lebensziele wählen und Ihre Versicherung somit individuell gestalten.

Oft gefragt: Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Berufsunfähigkeit trifft jeden vierten Deutschen – ganz unabhängig davon, welche offensichtlichen Risiken der Arbeitsalltag birgt. Denn: In lediglich acht Prozent aller Fälle ist der Auslöser ein Unfall. Rund ein Drittel der Betroffenen können ihrem Beruf hingegen in Folge einer psychischen Erkrankung, wie einer Depression oder eines Burnouts, nicht mehr nachgehen. Für Menschen mit einem Bürojob ist die BU also ebenso wichtig wie für Bauarbeiter.

Von der privaten Absicherung profitiert im Ernstfall jeder, der mit seinem Job den Lebensunterhalt für sich selbst und die Familie verdient. Das gilt für Arbeitnehmer genau wie für Selbstständige. Denn im Fall der Fälle reicht die gesetzliche Absicherung nicht aus:

Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsversicherung existiert nur noch für Erwerbstätige, die vor 1961 geboren wurden.
Alle anderen können mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente einen Teil ihres Einkommens abdecken. Der durchschnittliche Rentenzahlbetrag lag 2019 bei 806 Euro.
Diese Unterstützung erhalten Sie aber nur, wenn Sie wegen körperlichen oder geistigen Beeinträchtigungen gar nicht mehr oder nur stark eingeschränkt arbeiten können.

Wenn Sie mehr als sechs Stunden pro Tag in einem anderen Beruf arbeiten können, sind Sie nicht erwerbsunfähig und haben daher auch keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Können Sie zwischen drei und sechs Stunden einer Arbeit nachgehen, erhalten Sie die halbe Erwerbsminderungsrente. Nur wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden pro Tag einen Beruf ausüben können, erhalten Sie die volle Erwerbsminderungsrente.
Das gilt zum Beispiel für eine Schreinerin, die in ihrem ursprünglichen Beruf durch eine Asthma-Krankheit dauerhaft nicht mehr arbeiten kann. Der Gesetzgeber hat das Recht, sie auf einen anderen Beruf zu verweisen z. B. als Gärtnerin. Somit ist die ehemalige Schreinerei nicht erwerbsunfähig und hat keinen Anspruch auf gesetzliche Leistung. Sie ist aber berufsunfähig. Weil sie frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, ist ihre finanzielle Existenz gesichert, bis sie wieder voll ins Arbeitsleben einsteigen kann.

Bürokauffrau in Ausbildung

Lena (18 Jahre) zieht sich bei einem Fahrradunfall mehrere komplizierte Brüche zu. Es folgen Operationen und ein Reha-Aufenthalt. Die Genesung dauert fast ein Jahr. Lena ist froh, dass ihre Eltern zu Ausbildungsbeginn eine BU für sie abgeschlossen haben: Sie erhält eine monatliche BU-Rente und muss sich um ihre Finanzen keine Sorgen machen.

Schreinerin

Frau Böhm (42 Jahre) arbeitet seit einigen Jahren als Schreinerin in einer Werkstatt, die Fenster und Türen herstellt. Sie erhält die Diagnose Asthma und kann in ihrem Beruf nicht mehr arbeiten. Sie bekommt eine BU-Rente. Bei ihrer Rückkehr ins Arbeitsleben erhält sie eine Wiedereingliederungshilfe als Einmalzahlung in Höhe von sechs Monatsrenten. Sie erhält durch den Kapitalbaustein bereits bei eintretender BU eine Anfangshilfe in Höhe von 3 Monatsrenten.

Lehrer

Herr Sander ist 35 Jahre alt und arbeitet als Lehrer. Seit Kurzem ist er Beamter auf Lebenszeit. Wegen einer Depression bescheinigt ihm der Amtsarzt Dienstunfähigkeit (DU) und sein Dienstherr schickt ihn in den Ruhestand. Nun erhält er durch seine Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Baustein eine Monatsrente für die gesamte Dauer seiner Dienstunfähigkeit.

Grundbaustein

Egal, was Sie im Leben vorhaben – mit dem Grundbaustein sind Sie und Ihre Familie vollwertig geschützt. Denn sobald bei Ihnen eine Berufsunfähigkeit festgestellt wurde, erhalten Sie von uns Ihre BU-Rente.

Wir raten: Starten Sie frühzeitig in die Berufsunfähigkeitsversicherung und sichern Sie sich finanzielle Vorteile. Wenn Sie bei Versicherungsabschluss zwischen 15 und 30 Jahren alt sind, erhalten Sie unseren StartSchutz: In den ersten 10 Versicherungsjahren zahlen Sie einen reduzierten Beitrag.

Hinzu kommt: Dank des Umgruppierungsrechts können Sie Ihre Berufsgruppe in den ersten fünf Versicherungsjahren ohne Probleme wechseln, zum Beispiel vom Architekturstudenten zum Architekten, und dabei sogar Beiträge sparen. Das Umgruppierungsrecht können Sie bis zu einem Alter von 35 Jahren wahrnehmen.

Zusätzliche Flexibilität bieten unsere Ausbauoptionen. Diese ermöglichen Ihnen eine Erhöhung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitserklärung.

In den ersten fünf Versicherungsjahren genießen Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine ereignisunabhängige Ausbauoption. Dank ihr können Sie Ihre monatliche Rente um maximal 500 Euro erhöhen. Und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Mit der Ausbauoption bei bestimmten Anlässen ist eine Erhöhung der BU-Rente auch noch zu einem späteren Zeitpunkt (maximal bis zur Vollendung des 50. Lebensjahres) möglich, zum Beispiel bei Heirat, Geburt oder Abschluss einer staatlich anerkannten akademischen Weiterbildung. Diese Ausbauoption können Sie ab Versicherungsbeginn wahrnehmen.

Übrigens: Sollte die Regel­alters­grenze in der gesetz­lichen Renten­ver­sicher­ung oder im berufs­ständ­ischen Ver­sorg­ungs­werk an­ge­hoben werden, können Sie sel­bst­ver­ständ­lich die Ver­sicher­ungs- und Leis­tungs­dauer an­passen. Ohne er­neu­te Gesund­heits­prüf­ung.
Ein weiterer Tipp: Ob Eltern­zeit, Kurz­arbeit, Pflege­zeit, Pflege­be­dürftig­keit oder beruf­liche Weiter­bild­ung – Sie haben die Mög­lich­keit, Ihre Bei­träge bis zu zwölf Mo­nate zins­los zu stunden.
Bestimmen Sie selbst, welchen zusätz­lichen Schutz Sie brauchen und fügen Sie Ihrer Berufs­un­fähig­keits­ver­sicher­ung wei­tere Bau­steine hinzu:

Familienabsicherung

Dieser Baustein greift bei schwerer Erkrankung eines Kindes, sodass Sie sich hundertprozentig auf dessen Genesung konzentrieren können: Ihre BU unterstützt Sie mit einer Einmalzahlung in Höhe von zwölf Monatsrenten. Folgende Krankheiten deckt die Familiensicherung ab: Krebs, Gehörlosigkeit, bakterielle Meningitis, Enzephalitis, Lähmung, Kinderlähmung und gutartiger Gehirntumor.

Arbeitsunfähigkeit

Eine längere Erkrankung muss nicht direkt die Berufsunfähigkeit bedeuten. Es kann sich auch um eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit handeln. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie dauerhaft nicht in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten können (= mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent). Erst dann springt Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ein.

Mit der Option Arbeitsunfähigkeit zahlen wir Ihnen Ihre BU-Rente schon früher. Und zwar dann, wenn Sie mindestens drei Monate ununterbrochen arbeitsunfähig sind und Ihr Arzt eine Krankschreibung von insgesamt sechs Monaten prognostiziert. Die Leistung können Sie rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung bekommen (Meldefrist 12 Monate).

Kapitalleistung

Viele berufsunfähige Menschen möchten möglichst schnell wieder am Arbeitsleben teilhaben. Der Baustein Kapitalleistung unterstützt bei der individuellen Gestaltung Ihrer beruflichen Zukunft: Mit der Anfangshilfe erhalten Sie zu Beginn Ihrer Berufsunfähigkeit eine einmalige Auszahlung von drei Monatsrenten. Bei der Wiedereingliederungshilfe zahlen wir Ihnen beim Start in den Beruf einmalig weitere sechs Monatsrenten, zum Beispiel für Weiterbildungsmaßnahmen oder eine Haushaltshilfe. Wer selbstständig ist und für den Wiedereinstieg sein Unternehmen neu organisieren muss, erhält von uns eine Umorganisationshilfe von ebenfalls sechs Monatsrenten. In diesem Fall wird die Wiedereingliederungshilfe auch nochmals gezahlt.

Dienstunfähigkeit (DU)

Anders als Angestellte und Selbstständige brauchen Beamte, Richter und Berufssoldaten einen Vertrag, der sie gegen Dienstunfähigkeit absichert. Mit unserer DU-Option erhalten Sie bereits durch den Grundbaustein im Fall der Fälle Leistungen aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung und schützen sich so gegen finanzielle Folgen. Besonders wichtig ist das für Berufseinsteiger, etwa Beamte auf Probe. Recht auf ein staatliches Ruhegehalt haben diese nämlich erst nach ihrer Verbeamtung auf Lebenszeit und fünf Jahren Dienstzeit.

Sie wechseln erst nach Abschluss Ihrer BU in ein Beamtenverhältnis? In dem Fall können Sie die DU-Option als DU-Klausel nachträglich aktivieren. Wenn Sie die DU-Klausel innerhalb der ersten sechs Monate nach Dienstbeginn aktivieren und Ihr Dienst auf Verbeamtung auf Lebenszeit abzielt, dann geht das sogar ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Gut angelegt: Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung als Investition

Ob Sie in Ihrem Arbeitsleben berufsunfähig werden oder nicht – Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ist in jedem Fall eine gute Investition. Eingezahlte Überschüsse legen wir kapitalmarktorientiert an. Läuft Ihre Versicherung aus, erhalten Sie das Fondsvermögen einkommensteuerfrei. Trotzdem bleiben Sie flexibel, denn Auszahlungen sind auch schon während der Laufzeit möglich.

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Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was leistet der Staat bei Berufsunfähigkeit?

Selbstständige haben bei Berufsunfähigkeit keinen Anspruch auf gesetzliche Leistungen. Auch Angestellte bekommen in den ersten fünf Jahren der Berufstätigkeit keine gesetzliche Absicherung. Und auch danach erhalten Angestellte die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur, wenn sie in keinem Beruf mehr arbeiten können. Fakt ist, ohne private Absicherung droht bei Berufsunfähigkeit eine eklatante Versorgungslücke.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischen Erkrankungen?

Psychische Erkrankungen wie das Burnout-Syndrom sind im Vormarsch und immer häufiger der Grund für eine Berufsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie finanziell unabhängig bleiben.

Kann ich meinen Versicherungsschutz erhöhen?

Wenn sich Ihre persönliche Situation ändert (zum Beispiel, weil Sie sich mit einem Handwerksbetrieb selbstständig machen oder Sie heiraten), können Sie den Versicherungsschutz erhöhen, ohne nochmal eine Gesundheitsprüfung machen zu müssen.

Was kann ich tun, wenn ich einen finanziellen Engpass habe?

Sollte es zu einem vorübergehenden finanziellen Engpass kommen, dann ist auch eine Stundung der Beiträge möglich, sofern der Vertrag bereits seit mehr als drei Jahren besteht.

Weitere Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

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Weil ihm der Schutz der Menschen am Herzen lag, gründete König Max I. vor mehr als 200 Jahren eine Versicherung. Dieser königliche Schutzauftrag und die damit verbundene besondere Fürsorge sind für uns bis heute Überzeugung und Verpflichtung. Unsere Aufmerksamkeit gilt zuerst unseren Kunden und ihrem Wohlergehen.

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