Häufige Fragen rund um die Rentenversicherung

Allgemeine Fragen

Lohnt sich eine staatlich geförderte Rentenversicherung?

• Wir sind überzeugt: Die Altersvorsorge sollte vor allem auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten sein. Deshalb lässt sich diese Frage nicht pauschal beantworten. Wir wissen – und das weiß auch der Staat –, dass die gesetzliche Rente nicht ausreicht für ein finanziell sorgenfreies Leben im Ruhestand. Deshalb hat auch der Staat reagiert und die staatlich geförderten privaten Rentenversicherungen eingeführt.

  Ob eine Rürup-Rente Ihre Einkommenslücke im Ruhestand schließen kann? Wie sehr Sie von einer Betriebsrente profitieren können? Diese Fragen und alle anderen zur Rentenversicherung beantworten wir Ihnen sehr gerne in einem gemeinsamen Gespräch.

Wie hilft der Staat bei der privaten Zukunftsvorsorge?

• Der Staat fördert seit mehreren Jahren die private Altersvorsorge – und zwar unter bestimmten Bedingungen und innerhalb festgelegter Grenzen. Eine staatlich geförderte Rentenversicherung hilft, im Alter mehr Geld zu haben. Denn die gesetzliche Rente wird nicht reichen: Das Leistungsniveau der gesetzlichen Rentenversicherung wird weiter abnehmen.

  Vor allem Besserverdienende werden im Rentenalter vor Einkommenslücken stehen. Und Selbstständige haben meist nicht mal einen Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, Versorgungswerken oder betrieblicher Altersvorsorge. Für sie kann eine Rürup-Rente ganz entscheidend sein, ein Einkommen im Alter zu sichern.

Betriebliche Altersvorsorge

Wie funktioniert die Betriebsrente?

• Mit Ihrem Arbeitgeber vereinbaren Sie eine betriebliche Altersvorsorge (kurz bAV), auch Betriebsrente genannt. Das Betriebsrenten-Modell legt Ihr Arbeitgeber zusammen mit unseren bAV-Experten fest. Sie entscheiden, mit welchem monatlichen Beitrag Sie Ihre Betriebsrente aufbauen wollen.

  Die arbeitgeberfinanzierte Betriebsrente ist eine freiwillige und zusätzliche Vergütung Ihres Arbeitgebers. Diese Form der Altersvorsorge bieten nicht alle Firmen ihren Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter an. Als Arbeitnehmer haben Sie aber einen Rechtsanspruch auf eine Betriebsrente, die Sie durch Gehaltsumwandlung (sogenannte Entgeltumwandlung, das heißt, Sie zahlen in eine Rentenversicherung aus Ihrem Bruttogehalt ein) selbst ansparen.

Die Betriebsrente im kommunalen öffentlichen Dienst

• Arbeitgeber und Arbeitnehmer im kommunalen öffentlichen Dienst profitieren gleichermaßen von der Entgeltumwandlung: Ein Unternehmen kann die Vorteile einer staatlich geförderten Vorsorge anbieten und so seine Mitarbeitenden besser an sich binden oder neue Fachkräfte im heutigen „War for Talents“ überzeugen. Der Nutzen für Arbeitnehmer liegt bei der staatlichen Förderung und den Sonderkonditionen bestehender Rahmenabkommen.

  Mehr Informationen zum Download:

  Rahmenabkommen köD

  Broschüre zur Kommunalrente

Wie funktioniert die staatliche Förderung der betrieblichen Altersvorsorge?

• Der Staat fördert den Aufbau einer betrieblichen Altersvorsorge, indem er auf Ihren Beitrag weder Steuern noch Sozialversicherungs-Abgaben berechnet. Die Beiträge mindern Ihr Bruttogehalt: Je nach Höhe Ihrer persönlichen Belastung durch Steuerabzüge und Sozialabgaben werden Sie den monatlichen Beitrag nur etwa zur Hälfte im Netto spüren.

Wie hoch ist die staatliche Förderung der Betriebsrente?

• Die Höhe der steuerlichen Förderung des Staates hängt von dem Betrag ab, den Sie monatlich oder jährlich in Ihre Betriebsrente einzahlen. Bis zu 604 Euro im Monat sind momentan (im Jahr 2024) steuer- und bis zu 302 Euro sozialabgabenfrei.

  Ein Beispiel:
  Monatsbeitrag: 100 Euro aus Ihrem Bruttogehalt. Ihre Ersparnis: Für nur circa 50 Euro weniger Nettogehalt fließen volle 100 Euro in Ihre Betriebsrente. Die Arbeitgeberzulage in Höhe von 15 Euro (gesetzliche Standardregel) kommt noch oben drauf.

Wer ist der Versicherungsnehmer?

• Der Versicherungsnehmer ist Ihr Arbeitgeber. Dieser überweist auch die Beiträge. Sie bestimmen als versicherte Person die Höhe. Auf Ihrer Gehaltsabrechnung sehen Sie, wie viel Steuern und Sozialabgaben Sie dadurch sparen.

Welche Möglichkeiten der betrieblichen Altersvorsorge gibt es für Arbeitnehmer?

• Neben der Direktversicherung, unserer FirmenRente, gibt es weitere Arten der betrieblichen Altersversorgung. Zum Beispiel die Direktzusage, die Pensionskasse, der Pensionsfonds und die Unterstützungskasse. Ihr Arbeitgeber entscheidet, welche betriebliche Altersvorsorge er anbietet. Machen Sie den ersten Schritt und sprechen Sie die betriebliche Altersvorsorge in Ihrem Unternehmen an. In jedem Fall haben Sie einen Rechtsanspruch auf eine Betriebsrente durch Gehaltsumwandlung (sogenannte Entgeltumwandlung – auf die Einzahlung in eine Rentenversicherung aus Ihrem Bruttogehalt).

Was passiert mit der Betriebsrente, wenn ich meinen Job wechsle oder verliere?

• Die betriebliche Altersvorsorge bleibt Ihnen sicher, denn bei einem Arbeitgeberwechsel können Sie unsere FirmenRente mitnehmen. Auch eine private Weiterführung des Vertrags ist möglich. Unsere Direktversicherung bietet Ihnen außerdem den Schutz vor Zugriff bei Arbeitslosigkeit (Bürgergeld).

Wie flexibel bleibe ich mit der FirmenRente?

• Ganz nach Ihren Bedürfnissen bieten wir bei der Direktversicherung die Flexibilität, die Sie sich für eine Rentenversicherung wünschen. Sie wählen, ob Sie eine klassische sicherheitsorientierte Kapitalanlage bevorzugen und/oder von günstigen Entwicklungen der Kapitalmärkte profitieren wollen. Sie haben außerdem die Wahl zwischen Rente oder Kapitalauszahlung. Und profitieren von einem flexiblen Beginn Ihrer Rente – innerhalb der jeweils fünfjährigen Abruf- und Verlängerungsphase kann die Auszahlung abgerufen werden.

JuniorRente FlexVario

Für wen eignet sich diese private Rentenversicherung?

• JuniorRente FlexVario bietet von Geburt an ein Stück finanzielle Sicherheit. Sie sorgen als Eltern, Großeltern, Paten, Freunde für ein unbeschwertes Rentenalter Ihres Schützlings vor. Und können dem Kind bereits während der Vertragslaufzeit große Wünsche erfüllen – wie den Führerschein. Denn unsere Altersvorsorge für Kinder lässt sich flexibel an Veränderungen im Leben anpassen. Leisten Sie Zuzahlungen, beispielsweise in Form von Geldgeschenken zum Geburtstag. Entnehmen Sie Kapital, zum Beispiel für die Ausbildung. Oder legen Sie eine Beitragspause bei finanziellen Engpässen ein. Sobald Ihr Schützling volljährig ist, kann es den Vertrag übernehmen und nach eigenen Vorstellungen gestalten.

Wann sollte ich mit der Vorsorge für mein Kind beginnen?

• Der frühe Start zahlt sich aus. So kommt bereits mit geringen monatlichen Beiträgen (ab 25 Euro monatlich) über die Jahre ein ansehnliches Vermögen für Ihr Kind zusammen. Denn je früher die Vorsorge beginnt, desto höher die Renditechancen.

Wie wird mein Geld angelegt?

• Kapitalanlagespezialisten der Versicherungskammer Bayern verwalten Ihre Anlage. Natürlich können Sie Ihre Kapitalanlage auch selbst aus einer breiten Fondspalette zusammenstellen.

Wie sicher ist die Rente?

• Durch die Wahl der individuellen Beitragsgarantie bestimmen Sie die Höhe der Leistung, die zum Beginn der Rente garantiert zur Verfügung steht. Bei günstigen Entwicklungen am Kapitalmarkt sind anteilige Sicherungen erwirtschafteter Erträge möglich (kapitalmarktabhängige Mindestleistung).

Bleibe ich finanziell flexibel?

• Sowohl in der Ansparphase als auch in der Rentenphase sind Entnahmen ab 1.000 Euro für Extrawünsche möglich, nur 3.000 Euro müssen mindestens im Vertrag verbleiben. Neben den laufenden Beitragszahlungen können Sie monatlich zuzahlen, zum Beispiel in Form von Geldgeschenken. Oder Sie erhöhen einfach nachträglich den laufenden Beitrag. Nach drei Jahren ab Abschluss des Vertrags können Sie die Beitragszahlung unterbrechen – am Stück bis zu zwei Jahre.

Was ist der Unterschied zwischen JuniorRente FlexVario und FlexInvest?

• Bei JuniorRente FlexVario können aus verschiedenen Chance-Profilen wählen - je nach Sicherheitsbedürfnis. Bei der JuniorRente FlexInvest investieren Sie maximal in die von Ihnen gewählten Investmentfonds oder Anlagestrategien.

Private Rentenversicherung

Welche Vorteile bietet mir eine private Rentenversicherung?

• Durch die attraktiven Steuervorteile der privaten Rentenversicherung bleibt viel für Sie übrig.

  Konkret bedeutet das:

  • Während der Ansparphase sind alle Erträge steuerfrei.
  • Bei der lebenslangen Rente ist ein Großteil der Rente steuerfrei. Nur die Ertragsanteile sind einkommensteuerpflichtig und sinken mit dem Renteneintrittsalter. Beispiel: Sie sind zu Beginn der Rentenzahlung 63 Jahre alt, so gilt ein Ertragsanteil von 20 Prozent. Bei einer monatlichen Leibrente von 500 Euro sind nur 1.200 Euro (12 x 500 x 20 Prozent) als Einkünfte in der Steuererklärung zu erfassen.
  • Bei Kapitalzahlungen nach 12 Jahren Laufzeit des Vertrages und nach dem 62. Geburtstag ist die Hälfte der Erträge steuerfrei und es fällt keine Abgeltungssteuer an.

Wie finde ich die passende Vorsorge für mich?

• Jeder hat unterschiedliche Wünsche für seine Zukunftsvorsorge. Lassen Sie uns in einem gemeinsamen Gespräch herausfinden, was Ihre Wünsche sind. Nutzen Sie zur Terminvereinbarung unser Kontaktformular. Wir geben Ihnen gerne einen Überblick über die Tarife 2023 und Ihre individuellen Möglichkeiten.

Wie flexibel bin ich mit einer privaten Rentenversicherung?

• Es gibt viele Möglichkeiten, für das Alter vorzusorgen. Doch wer will sich so früh auf feste Einzahlungen festlegen? Oder kann sein Leben heute schon exakt planen?

  Unsere PrivatRenten richten sich nach Ihrem Leben. So bleiben Sie immer flexibel:

  • In der Ansparphase mehrfach Kapital entnehmen.
  • Während der Rentenzahlung Geldbeträge entnehmen.
  • Die Beitragszahlung aussetzen – bis zu zwei Jahre, bei Elternzeit sogar bis zu drei Jahre.
  • Ihren Beitrag nachträglich erhöhen und neben den laufenden Beitragszahlungen bequem zuzahlen.
  • Bis zu 20 Prozent Dynamisierung einschließen.
  • Zusatzversicherungen wie den Berufsunfähigkeitsschutz oder die Risikovorsorge für Ihre Lieben auch nachträglich einschließen.
  • Den Beginn Ihrer Rente flexibel wählen (zehn Jahre Abruf- und Verlängerungsphase).
  • Lebenslange, monatlich garantierte Rente, einmalige Kapitalzahlung oder eine Kombination aus beidem wählen.

Was passiert im Todesfall?

• Sie bestimmen, wer im Todesfall welche Leistung aus dem Vertrag erhalten soll. Bei Tod während der Ansparphase zahlen wir das aktuelle Guthaben aus, mindestens jedoch die bisher eingezahlten Beiträge. Auch bei Tod in der Rentenphase können Sie eine Todesfallleistung für die berechtigten Hinterbliebenen wählen.

PrivatRente FlexInvest

Wie werden meine Beiträge angelegt?

• Sie können Ihre Kapitalanlage aus unserem breiten Fonds-Angebot selbst zusammenstellen. Oder Sie lassen unsere Spezialisten Ihre Anlage managen. Dafür stehen bewährte und speziell für die langfristige Altersvorsorge entwickelte, renditeoptimierte Kapitalanlagen (ROK) zur Verfügung. Sie können die gewählte Geldanlage jederzeit wechseln. Im Gegensatz zu anderen Anlagen ist dies bei unserer PrivatRente FlexInvest steuerfrei.

Kann ich vorzeitig über das Guthaben verfügen?

• Ja, bei definierten Krankheiten (Herzinfarkt, Multiple Sklerose, Schlaganfall, Nierenversagen, Blindheit, Gehörverlust, Querschnittslähmung) können Sie vor dem flexiblen Rentenbeginn steuerfrei über Ihr aktuelles Vertragsguthaben verfügen (Dread-Disease-Option).

Kann ich mein Guthaben vor Ablauf gegen Kurseinbrüche und Verluste schützen?

• Mit unserem Ablaufmanagement bieten wir kurz vor Ablauf und vor Beginn der Rente einen besonderen Schutz für Ihr Guthaben, damit es nicht kurz vorher durch Marktschwankungen oder Kurseinbrüche an Wert verliert.

  Hier greift unser Ablaufmanagement – übrigens ohne zusätzliche Kosten für Sie. Wenige Jahre vor Auszahlung schichten wir monatlich die Fondsanteile in eine risikoärmere Kapitalanlage um – die SOK (Sicherheitsoptimierte Kapitalanlage). Dadurch verringern sich die Risiken einer Wertminderung des Kapitals, wenn der Kurs möglicherweise sinkt.

  Zum Kursverlauf Ablaufmanagement SOK

  Unser Ablaufmanagement hat mehr zu bieten und mehr Details, als wir hier darstellen können. Weitere Informationen dazu gibt Ihnen gerne Ihr Berater.

Wie viel muss ich mindestens einzahlen?

• Bereits mit regelmäßigen Beiträgen ab 25 Euro im Monat oder 300 Euro im Jahr können Sie Ihre private Altersvorsorge aufbauen. Oder Sie legen einmalig einen höheren Betrag an, mindestens 10.000 Euro.

  Übrigens, unsere PrivatRente FlexInvest gibt es auch mit Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit: Für einen geringen Beitrag im Monat können Sie Ihre Altersvorsorge absichern, falls Sie berufsunfähig werden sollten. Dann übernehmen wir die Zahlung Ihrer Beiträge und Sie erhalten am Ende des Vertrags die vereinbarte Leistung.

PrivatRente FlexVario

Kann ich bestimmen, wie sicher meine Beiträge angelegt werden?

• Die fondsgebundene Rentenversicherung PrivatRente FlexVario orientiert sich an Ihrem individuellen Sicherheitsbedürfnis. Sie wählen selbst, ob Sie von den Chancen am Kapitalmarkt maximal profitieren oder in erster Linie auf Sicherheit setzen wollen. Bestimmen Sie selbst durch die Wahl eines Chance-Profils Ihr individuelles Sicherheitsbedürfnis.

  Unser Tipp für Ihr individuelles Chance-Profil: Wer mehr Ertragschancen von seiner privaten Rente erwartet, kann diese erhöhen, indem er ein entsprechendes Chance-Profil (WachstumPlus oder Wachstum) wählt.

Wie viel muss ich mindestens einzahlen?

• Bereits mit regelmäßigen Beiträgen ab 25 Euro im Monat oder 300 Euro im Jahr können Sie Ihre private Altersvorsorge aufbauen. Oder Sie legen einmalig einen höheren Betrag an, mindestens 10.000 Euro.

  Übrigens, unsere PrivatRente FlexVario gibt es auch mit Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit: Für einen geringen Beitrag im Monat können Sie Ihre Altersvorsorge absichern, falls Sie berufsunfähig werden sollten. Dann übernehmen wir die Zahlung Ihrer Beiträge und Sie erhalten am Ende des Vertrags die vereinbarte Leistung.

Kann ich eine Beitragspause einlegen?

• Nachdem Sie drei Jahre in Ihren Vertrag eingezahlt haben, können Sie die Zahlung Ihrer Beiträge unterbrechen – am Stück bis zu zwei Jahre, in der Elternzeit bis zu drei Jahre.

Kann ich Kapital entnehmen oder zusätzlich einzahlen?

• Sie können bereits vor Beginn der Rente Kapital entnehmen (ab 1.000 Euro), wenn 3.000 Euro im „Anspartopf“ bleiben.

  Neben Ihren laufenden Beitragszahlungen sind monatlich auch Zuzahlungen möglich – mindestens 200 Euro pro Zuzahlung und maximal 10.000 Euro pro Jahr.

Kann ich den Rentenbeginn selbst bestimmen?

• Sie bestimmen, wann und wie Sie die Leistung erhalten möchten. Innerhalb des flexiblen Rentenbeginns von zehn Jahren (Abruf- und Verlängerungsphase) legen Sie den Start der lebenslang garantierten Rentenzahlung fest oder entscheiden sich für eine einmalige Kapitalauszahlung. Auch eine Kombination daraus ist möglich.

Wie werden meine Beiträge angelegt?

• Sie können Ihre Kapitalanlage aus unserem breiten Fonds-Angebot selbst zusammenstellen. Oder Sie lassen unsere Spezialisten Ihre Anlage managen. Dafür stehen bewährte und speziell für die langfristige Altersvorsorge entwickelte, renditeoptimierte Kapitalanlagen (ROK) zur Verfügung. Sie können die gewählte Geldanlage jederzeit wechseln. Im Gegensatz zu anderen Anlagen ist dies bei unserer PrivatRente FlexVario steuerfrei.

Kann ich vorzeitig über das Guthaben verfügen?

• Ja, bei definierten Krankheiten (Herzinfarkt, Multiple Sklerose, Schlaganfall, Nierenversagen, Blindheit, Gehörverlust, Querschnittslähmung) können Sie vor dem flexiblen Rentenbeginn steuerfrei über Ihr aktuelles Vertragsguthaben verfügen (Dread-Disease-Option).

Kann ich mein Guthaben vor Ablauf gegen Kurseinbrüche und Verluste schützen?

• Mit unserem Ablaufmanagement bieten wir kurz vor Ablauf und vor Beginn der Rente einen besonderen Schutz für Ihr Guthaben, damit es nicht kurz vorher durch Marktschwankungen oder Kurseinbrüche an Wert verliert.

  Hier greift unser Ablaufmanagement – übrigens ohne zusätzliche Kosten für Sie. Wenige Jahre vor Auszahlung schichten wir monatlich die Fondsanteile in eine risikoärmere Kapitalanlage um – die SOK (Sicherheitsoptimierte Kapitalanlage). Dadurch verringern sich die Risiken einer Wertminderung des Kapitals, wenn der Kurs möglicherweise sinkt.

  Zum Kursverlauf Ablaufmanagement SOK

  Unser Ablaufmanagement hat mehr zu bieten und mehr Details, als wir hier darstellen können. Weitere Informationen dazu gibt Ihnen gerne Ihr Berater.

PrivatRente WachstumGarant

„Eine lebenslang garantierte Rente, mit der es nur aufwärts gehen kann.“ Was heißt das denn?

• In der Regel sind zum Rentenbeginn alle eingezahlten Beiträge zu 90 Prozent sicher. Zusätzlich profitieren Sie durch ein modernes Anlagekonzept von den dividendenstärksten Unternehmen der Welt.

  Bei einer günstigen Entwicklung der indexorientierten Kapitalanlage (IOK) legen wir Monat für Monat einen Teil der Gewinne für Ihre Rente zurück – mit Hilfe eines automatischen Lock-in. Und sollte es einmal nicht so gut laufen, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen: Die einmal gesicherten Erträge können Sie nicht mehr verlieren.

  Zum Ende der Laufzeit, wenn Sie in Rente gehen, haben Sie die Wahl zwischen dem dann aktuellen, performanceabhängigen Guthaben und der garantierten Kapitalleistung. Unser Versprechen: Ihnen steht immer das höhere Guthaben zur Verfügung.

  Selbst wenn Ihr Guthaben zu Rentenbeginn gefallen ist, weil Flaute an den Aktienmärkten herrschen sollte, haben Sie am Ende auf jeden Fall mehr als zu Beginn: Denn Sie können mindestens mit der erreichten Garantiesumme rechnen – also den von Ihnen gezahlten Beiträgen zu 90 Prozent, plus Überschüsse, plus die Erträge, die wir jeden Monat für Sie gesichert haben.

Ist meine Altersvorsorge sicher, obwohl ich am Kapitalmarkt partizipiere?

• Die Versicherung PrivatRente WachstumGarant sichert Ihnen zum Rentenbeginn mindestens 90 % Ihrer eingezahlten Beiträge zu. Gleichzeitig haben Sie die Möglichkeit, Ihre Kapitalleistung zu erhöhen, da ein Teil der Beiträge in unsere indexorientierte Kapitalanlage (IOK) investiert wird. Unsere Anlagespezialisten kümmern sich um die Verteilung der Gelder und orientieren sich an Aktien von weltweit dividendenstarken Unternehmen. Ihre Erträge werden anteilig jeden Monat gesichert (Lock-in) und erhöhen so Ihre garantierte Kapitalleistung zum Rentenbeginn.

Wie flexibel bleibe ich mit dieser privaten Rentenversicherung?

• Es gibt viele Möglichkeiten, für das Alter vorzusorgen. Doch wer will sich so früh auf feste Einzahlungen festlegen? Oder kann sein Leben heute schon exakt planen? Die PrivatRente WachstumGarant richtet sich nach Ihrem Leben. So bleiben Sie immer flexibel.

  • In der Ansparphase mehrfach Kapital entnehmen.
  • Während der Rentenzahlung Geldbeträge entnehmen.
  • Die Beitragszahlung aussetzen – bis zu zwei Jahre, bei Elternzeit sogar bis zu drei Jahre. Ihren Beitrag nachträglich erhöhen und neben den laufenden Beitragszahlungen bequem zuzahlen.
  • Bis zu 20 Prozent Dynamisierung einschließen.
  • Zusatzversicherungen wie den Schutz bei Berufsunfähigkeit oder die Risikovorsorge für Ihre Lieben auch nachträglich einschließen.
  • Den Beginn der Rente flexibel wählen (zehn Jahre Abruf- und Verlängerungsphase).
  • Lebenslange, monatlich garantierte Rente, einmalige Kapitalzahlung oder eine Kombination aus beidem wählen.

Kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung einschließen?

• Mit unserer flexiblen Rentenversicherung PrivatRente WachstumGarant ist auch der Einschluss zusätzlicher Vorsorge für alle Lebenslagen möglich – sowohl zum Beginn als auch nachträglich. Zum Beispiel, wenn es um den Schutz Ihrer Altersvorsorge vor Berufsunfähigkeit geht. Im Ernstfall zahlen wir die Beiträge Ihrer Altersvorsorge für die Zeit, in der Sie berufsunfähig sind, weiter.

  Für Ihre Familie:
  Mit dem Einschluss einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Kinder, Ihre Partnerin oder Ihren Partner für den Fall Ihres Todes finanziell ab.

Bietet die PrivatRente WachstumGarant steuerliche Vorteile?

• Ja, durch die exklusiven Steuervorteile der privaten Rentenversicherung bleibt viel von Ihrer Rente oder vom Kapital für Sie übrig.

  • Während der Ansparphase sind alle Erträge steuerfrei.
  • Bei der lebenslangen Rente ist ein Großteil der Rente steuerfrei. Nur die Ertragsanteile sind einkommensteuerpflichtig und sinken mit dem Renteneintrittsalter.
    
    Beispiel:
    Sie sind zu Beginn der Rentenzahlung 63 Jahre alt, so gilt ein Ertragsanteil von 20 Prozent. Das heißt, bei einer monatlichen Leibrente von 500 Euro sind nur 1.200 Euro als Einkünfte in der Steuererklärung zu erfassen (12 x 500 x 20%).
  • Bei Auszahlung nach zwölf Jahren Laufzeit des Vertrags und nach dem 62. Geburtstag ist die Hälfte der Erträge steuerfrei und es fällt keine Abgeltungssteuer an.

Was passiert mit den eingezahlten Beträgen im Todesfall?

• Sie bestimmen, wer im Todesfall welche Leistung aus dem Vertrag erhalten soll. Bei Tod während der Ansparphase zahlen wir das aktuelle Guthaben, mindestens jedoch die bisher eingezahlten Beiträge aus. Auch bei Tod in der Rentenphase können Sie vereinbaren, wer das verbleibende Kapital bekommt.

Rürup-Rente

Welche Rürup-Renten gibt es?

• Beim Abschluss einer Rürup-Rente entscheiden Sie sich, ob Sie das klassische Modell oder eine fondsgebundene Rürup-Rente nutzen wollen. Wir bieten Ihnen diese Varianten:

  BasisRente WachstumGarant
  Ideal, wenn Sie be­quem die Chancen des Kapital­markts nutzen möchten. Durch die index­orien­tierte Kapital­an­lage (IOK2) sind Sie an den dividendenstärksten Unter­nehmen der Welt beteil­igt und parti­zipieren an der glo­balen wirt­schaft­lichen Ent­wick­lung. Bei steigen­der Wert­ent­wick­lung der IOK2 werden 10 Pro­zent des monat­lichen Wert­zu­wachses unwider­ruflich ge­sichert und sind Ihnen zum ge­plan­ten Renten­beginn garan­tiert. Eine sink­ende Wert­ent­wick­lung der IOK2 hat keine Aus­wirk­ungen auf Ihr Vertrags­gut­haben.

  BasisRente FlexVario / BasisRente FlexInvest / BasisRente NachhaltigkeitInvest:
  Für alle, die von günstigen Entwicklungen des Kapitalmarktes profitieren möchten. Hier bestimmen Sie die Strategie der Anlage selbst und wählen Ihre Favoriten aus einer Palette freier Fonds. Oder Sie lassen Ihre Geldanlage von unseren Anlagespezialisten nach dem Prinzip „So viel Chance wie möglich, so viel Sicherheit wie notwendig“ managen. Auch ein Anlagefokus mit nachhaltig orientiertem Engagement ist möglich.

  Sofort BasisRente:
  Stehen Sie schon kurz vor dem Ruhestand, ist diese Variante ideal, um Ihre Zukunftsvorsorge zu ergänzen. Sie erhalten eine lebenslange Rentenzahlung und profitieren gleich doppelt: von der sofortigen hohen staatlichen Förderung und der geringeren Besteuerung Ihrer Rente. Diese Steuervorteile werden übrigens nicht mit anderen Steuerersparnissen verrechnet.

Wie funktioniert die Rürup-Rente?

• Der große Vorteil der Rürup-Rente (BasisRente) liegt in der jährlichen Steuerersparnis. Sie können die Beiträge pro Jahr als Sonderausgaben angeben. Der Höchstbeitragssatz liegt pro Person und Kalenderjahr bei 27.565 Euro – mit dabei die Beiträge, die Sie möglicherweise in die gesetzliche Rentenversicherung oder in ein berufsständisches Versorgungswerk einzahlen. Gemeinsam veranlagte Ehepartner und eingetragene Lebenspartner können bis zu 55.130 Euro steuerlich absetzen.

  Die Beiträge sind seit 2023 als Sonderausgaben vollständig absetzbar.

Für wen lohnt sich die Rürup-Rente besonders?

• Diese privaten Rentenversicherungs-Verträge sind vor allem für Selbständige und Freiberufler interessant, auch weil sie in der Regel keine betriebliche Altersvorsorge haben (können). Die staatlich geförderte Rürup-Rente kann jeder abschließen, der in Deutschland einkommenssteuerpflichtig ist und seinen ständigen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthaltsort in Deutschland hat. Gutverdiener verschaffen sich mit der Rürup-Rente den größten Sparvorteil. Denn wer viel verdient und viele Steuern zahlt, profitiert stärker von den Steuervorteilen dieser privaten Zukunftsvorsorge.

Lohnt sich die Rürup-Rente auch für Angestellte?

• Lohnend ist die Rürup-Rente auch für Angestellte und Beamte mit einem hohen Einkommen. Sie können Beiträge bis zu einem maximalen Höchstbetrag von 26.528 Euro (53.056 Euro bei gemeinsam veranlagten Ehepartnern und eingetragenen Lebenspartnern) pro Jahr von der Steuer absetzen. Die in die gesetzliche Rentenversicherung oder in ein berufsständisches Versorgungswerk einzuzahlenden Beiträge reduzieren die absetzbaren Rürup-Beiträge. Bei Beamten wird ein fiktiver Höchstbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung bis zur Beitragsbemessungsgrenze Ost abgezogen.

Welche Steuervorteile hat die Rürup-Rente?

• Wie viel Sie mit dieser staat­lich geför­derten Renten­ver­sicherung an Steuern sparen, hängt von Ihrer indivi­du­ellen Beitrags­höhe ab. Insge­samt können pro Jahr Bei­träge bis zu 28.258 Euro als Sonder­aus­gaben steuer­mind­ernd ange­geben werden, bei gemein­sam veran­lagten Ehe­paaren und einge­trage­nen Lebens­partnern sind es 56.516 Euro.

  Seit 2023 können in der Ein­kommen­steuer­er­klär­ung volle 100 Prozent der Bei­träge als Sonder­aus­gaben ange­geben werden.

  Ein Beispiel:
  Sie sind allein­lebend und zahlen jähr­lich 28.258 Euro in Ihre Rürup-Rente ein. 2025 können Sie davon 100 Prozent als Sonder­aus­gaben ab­setzen.

Was bedeutet nachgelagerte Besteuerung der Rente?

• Zu versteuern sind erst die ausbezahlten Renten, nicht hingegen die eingezahlten Beiträge. Die Fachwelt spricht hier von einer „Schritt für Schritt nachgelagerten Besteuerung“. Das ist ein klarer Vorteil für Sie, denn im Alter ist der persönliche Steuersatz in der Regel deutlich niedriger als während der aktiven Berufszeit.

Kann ich die Rürup-Rente kurz vor der Rente abschließen?

• Klare Empfehlung, denn unsere „Sofort BasisRente“ bietet Ihnen gleich zwei Steuer­vorteile. Sie können Ihren Einmal­betrag zu einem hohen Prozent­satz steuer­lich ab­setzen (2023 zu 100 Prozent). Und profi­tieren dauer­haft davon, dass der steuer­pflicht­ige Anteil der Rente aktu­ell nur bei 83 Prozent liegt. Denn der steuer­freie An­teil der Rürup-Rente richtet sich dauer­haft nach dem Jahr, in der Sie die Rürup-Rente das erste Mal er­halten. Beginnt Ihre Rente zum Bei­spiel sofort, im Jahr 2023, müssen Sie nur 83 Prozent Ihrer Rente ver­steuern.

Wie flexibel bleibe ich während der Ansparphase?

• Auch bei einer staatlich geförderten privaten Altersvorsorge verzichten Sie nicht auf Flexibilität. Sie können:

  • Ihre Beiträge flexibel einzahlen (einmalig oder laufend, monatlich oder jährlich).
  • Zwischenzeitlich Zuzahlungen leisten.
  • Den Beginn der Rente selbst festlegen (zwischen 62 und 85 Jahren).
  • Beitragszahlungen aussetzen.
  • Ihre Strategie der Geldanlage entweder klassisch mit garantierten Zinsen plus Überschussbeteiligung wählen – oder sich für die renditeoptimierte Kapitalanlage (ROK) mit Chancen am Kapitalmarkt (BasisRente FlexVario / BasisRente FlexInvest) entscheiden.

Gibt es einen Hinterbliebenen-Schutz in der Rürup-Rente?

• Wenn Sie wünschen, wird im Todesfall das vorhandene Guthaben in eine monatliche Rente für die berechtigen Hinterbliebenen umgewandelt (Ehepartner, Kinder).

SofortRente

Was ist eine SofortRente?

• Sie haben für Ihren Ruhestand erfolgreich Kapital aufgebaut, zum Beispiel mit einer Lebensversicherung? Oder Sie haben kürzlich eine größere Summe geerbt? Dann stellt sich jetzt die Frage, wie Sie dieses Geld so anlegen können, dass es regelmäßige Einkünfte bringt – Ihr Leben lang.

  Bei der SofortRente, eine clevere Form der privaten Rentenversicherung, zahlen Sie einmalig Kapital ein. Die Höhe Ihres eingezahlten Kapitals bestimmt die monatliche Rentenauszahlung. Zusätzlich profitieren Sie von den Überschüssen, die wir als Versicherungskammer Bayern erwirtschaften.

Wie kann ich meine Familie absichern?

• Mit unserer SofortRente können Sie auch für den Fall der Fälle vorsorgen und Ihre Hinterbliebenen absichern.

  • Wenn Sie eine Leistung im Todesfall vereinbart haben, zahlen wir das für den Todesfall vereinbarte Kapital. Wenn Sie keine Leistung im Todesfall vereinbart haben, ist Ihre Rente entsprechend höher.
  • Sie vereinbaren, dass im Todesfall eine lebenslange Hinterbliebenenrente geleistet wird.

Hat die SofortRente steuerliche Vorteile?

• Sofern Sie die SofortRente als BasisRente (Rürup-Rente) abschließen, können Sie den Einmalbeitrag in voller Höhe als Sonderausgabenabzug in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Zu beachten sind hier bei Förderhöchstgrenzen. Diese liegen in 2025 für Alleinstehende bei 29.344€ und für Ehepaare / eingetragene Lebenspartner bei 58.688€

  Zur BasisRente

  Jedoch bietet die SofortRente auch ohne Rürup-Förderung einen attraktiven Steuervorteil. Lebenslage Leibrenten unterliegen als sonstige Einkünfte nur in Höhe des Ertragsanteils der Einkommenssteuer. Der Ertragsanteil richtet sich nach dem Alter der versicherten Person bei Beginn der Rentenzahlung. Zum Beispiel unterliegen bei Rentenbeginn mit 67 Jahren nur 17% der Rente mit dem persönlichen Steuersatz der Einkommenssteuer. 

Wann ist der beste Zeitpunkt eine SofortRente abzuschließen?

• Mit der SofortRente haben Sie knapp vor Rentenbeginn oder danach eine hervorragende Möglichkeit, Ihre laufenden Alterseinkünfte aufzustocken. Wir legen Ihr Geld gewinnbringend an und zahlen ab sofort und so lange Sie leben eine garantierte private Rente – plus Überschussbeteiligung.

Wie wird mein Geld bei der Variante "SofortRente Invest" angelegt?

• Anlagespezialisten der Versicherungskammer Bayern investieren Ihren Beitrag in das Anlagekonzept "NOA" und kümmern sich auch um alles Weitere. Die Experten legen dabei den Fokus auf weltweite, nachhaltig orientierte Investments. Diese breite Risikostreuung reduziert das Anlagerisiko deutlich. Beste Voraussetzungen für positive Wertentwicklungen für Sie!