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    Berufsunfähigkeitsversicherung: Ist sie sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU oder BU-Versicherung) ist eine der wichtigsten Ver­sicher­ungen. Sie hält Ihnen finanziell den Rücken frei, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in Ihrem Job arbeiten können – und das kommt häufiger vor, als die meisten denken. Gerade junge, gesunde Menschen können sich oft nicht vorstellen, berufsunfähig zu werden. Sie schätzen das Risiko falsch ein und schieben eine entsprechende Absicherung auf. Ihnen geht es ähnlich? Wir sagen Ihnen, warum sich das ändern sollte.

Darum ist eine BU-Versicherung sinnvoll

  1. Jeder Vierte wird be­rufs­­unfähig – unab­häng­ig von Alter und Beruf
    Im Laufe seines Lebens wird Statistiken zufolge jeder Vierte berufsunfähig. Zehn Prozent davon sind jünger als 40 Jahre. Dabei sind nicht nur Menschen betroffen, die in körperlich heraus­fordernden Berufen arbeiten. Zum Beispiel die Juristin, die einen Burn-out hat. Oder der ITler, der eine Sehnen­scheiden­ent­zündung bekommt. Wussten Sie, dass jede dritte berufsunfähige Person unter einer psychischen Erkrankung leidet? Der Beruf spielt also keine Rolle. Kurz gesagt: Egal, welcher Job und egal, welches Alter – die BU-Versicherung ist für jeden sinnvoll.

  2. Ihre Arbeits­kraft ist eine wert­volle Re­ssource, die Sie ab­sichern sollten
    Oft vergessen wir, wie wichtig und vor allem wertvoll unsere eigene Arbeitskraft ist. Sie sorgt dafür, dass wir finanziell gut aufgestellt sind. Sie erlaubt uns, unseren Lebensstandard zu halten und für die Zukunft zu sparen. Das gilt vor allem für Selb­stän­dige, die im Fall einer Berufsunfähigkeit oft keine oder nur sehr geringe gesetzliche Ansprüche haben. Als essenzielle Ressource sollte unsere Arbeits­kraft auch entsprechend abgesichert sein. Genau das kann nur die BU-Versicherung. Dank der monat­lichen Berufs­unfähig­keits­rente brauchen Sie sich um Ihre Finanzen in gesund­heit­lichen Krisen­zeiten keine Sorgen zu machen.
  1. Die staat­liche Unter­stütz­ung reicht für junge Menschen nicht aus
    Wer berufsunfähig wird, wird vom Staat leider nicht ausreichend aufgefangen. Denn eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente steht nur noch Menschen zu, die vor 1961 geboren sind. Für alle anderen gibt es inzwischen die staatliche Erwerbs­minderungs­rente. Diese zahlt allerdings höchstens 34 Prozent des letzten Bruttoeinkommens – und das auch nur, wenn kein anderer Job mehr als drei Stunden pro Tag ausgeübt werden kann. Das bedeutet, dass die Be­rufs­­unfähig­keits­­versicherung gerade für junge Menschen wichtig ist, die ihren Lebens­standard halten und nicht in einen anderen Beruf gedrängt werden wollen.

  2. Die BU-Versicher­ung hat steuer­liche Vor­teile im Ge­päck
    Die BU-Versicherung hat steuerliche Vorteile im Gepäck. Wer berufs­­unfähig wird und eine BU ab­ge­­schloss­en hat, bekommt diese als monat­liche Rente. Das Schöne ist, dass Sie darauf kaum Steuern zahlen müssen. Nur der soge­nannte Ertrags­­anteil muss ver­steuert werden. Und dieser fällt beson­ders gering aus, wenn die Berufs­­unfähig­­keit erst spät eintritt. Auch ein Grund­frei­betrag von über 800 Euro wird auto­matisch abge­zogen und nicht be­steuert.
Unterm Strich be­deutet das für viele: Eine (fast) steuerfreie Berufs­unfähigkeits­rente. Hier punktet die BU klar gegen­über der staatlichen Erwerbs­­min­derungs­­rente, die um eini­ges höher be­steuert werden kann. Außer­dem können Sie die Ver­sicher­ungs­bei­träge in Ihrer Steuer­er­klär­ung als Sonder­aus­gabe an­geben – und profi­tieren so doppelt.

Macht eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn?

Sie haben bereits eine Unfallversicherung, Krankenversicherung oder Pflegeversicherung? Super! Dann haben Sie für gesundheitliche Ausfälle bestens vorgesorgt. Trotzdem ersetzen diese Versicherungen nicht unbedingt die Einkommensverluste, die sich durch eine Berufsunfähigkeit ergeben.
Beispiel Unfallversicherung: Eine Unfallversicherung kann auch bei Berufsunfähigkeit leisten, allerdings leistet die Unfallversicherung aufgrund des Unfalls und nicht der entstandenen Berufsunfähigkeit. Ein Burn-out wäre zum Beispiel nicht eingeschlossen. Zudem bietet nicht jede Unfallversicherung eine monatliche Rente, sondern oft nur eine Kapitalleistung. Sogenannte Dread-Disease-Versicherungen springen nur bei bestimmten Krankheiten ein. Und eine Grundfähigkeitsversicherung hält Ihnen nur dann den Rücken frei, wenn Sie konkrete Fähigkeiten verlieren – zum Beispiel Laufen oder den Gebrauch der Hände.
Keine Alternative bietet dieselbe Sicherheit wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Der Abschluss einer BU-Versicherung ist also stets sinnvoll.

Ab wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich gilt: Es ist nie zu spät für eine BU-Ver­sicher­ung. Dennoch: Je früher Sie die Ver­sicher­ung abschließen, desto besser (und günstiger). Woran das liegt? Mit zu­nehmen­dem Alter steigt das Risiko, dass Sie berufs­unfähig werden. Dieses zusätzliche Risiko führt zu einem höheren Beitrag.
Hinzu kommt, dass mit dem Alter immer mehr gesundheitliche Beschwerden auftreten. Die BU-Ver­sicher­ung ist für Menschen mit einer schlanken Kranken­akte aber deutlich günstiger. Falls Sie sich also fragen, wann der beste Moment ist, um eine Berufs­un­fähigkeits­ver­sicher­ung abzuschließen – die Antwort lautet immer: jetzt. Deswegen ist es auch smart, schon als Student, Azubi oder Schüler eine BU abzuschließen.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Schüler: Bereits für Kinder und Jugendliche ist eine BU-Versicherung sinnvoll. In den meisten Fällen bestehen noch keine gesundheitlichen Beschwerden oder Einschränkungen. Also kann man zu diesem frühen Zeitpunkt einfacher eine Versicherung ohne Ausschlüsse abschließen als später im Leben. Trotzdem kann auch schon in jungem Alter durch eine Krankheit oder einen Unfall eine Berufsunfähigkeit eintreten, gegen die man dann im Idealfall abgesichert ist.
Auszubildende und Studierende: Da in jedem Alter ein Risiko für eine Berufsunfähigkeit besteht, ist es auch für Auszubildende oder Studenten sinnvoll, eine BU-Versicherung abzuschließen. Außerdem sind die Versicherungsbeiträge für junge Menschen noch geringer aufgrund der meist sehr guten Gesundheit.
Beamte: Bei Beamten stellt vor allem die sogenannte „Dienstunfähigkeit“ ein gewisses Risiko dar. Angehende Beamte sollten deshalb sicherstellen, dass ihre Berufsunfähigkeitsversicherung auch im Falle der Dienstunfähigkeit Schutz bietet.
Unser Tipp: Eine empfehlenswerte Option ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer "echten" Dienstunfähigkeitsklausel.
Ärzte: Werden Ärzte berufsunfähig, greift das berufsständische Versorgungswerk – allerdings erst dann, wenn die Berufsunfähigkeit zu 100 Prozent vorliegt. Im Falle einer Berufsunfähigkeit von beispielsweise nur 80 Prozent erhalten Betroffene keine Berufsunfähigkeitsrente vom Versorgungswerk. Deshalb ist der Abschluss einer BU auch für Ärzte sinnvoll.
Arbeitnehmer (z.B. in Bürojobs): Die staatliche Erwerbsminderungsrente allein bietet nicht genügend Schutz. Egal ob Sie also eine Voll- oder Teilzeitstelle haben: Die Absicherung über eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist auf jeden Fall sinnvoll.

Die BU der Versicherungskammer Bayern

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern bekommen Sie einen breiten Leistungsumfang. Die BU ist kein Massen­produkt, sondern eine individuelle Leistung. Was in Ihrer Versicherung steckt, wird genau auf Sie abgestimmt. Sie wollen auch, dass Ihre Familie von dem BU-Schutz profitiert oder benötigen eine weitere Zusatz­leistung? Kein Problem, die BU ist flexibel. Außer­dem sind die Konditionen, mit denen Sie starten, nicht in Stein gemeißelt. Sie heiraten oder kaufen eine Immobilie? Dann können Sie Ihre Berufs­unfähigkeits­versicherung anpassen.
Wir bieten Ihnen eine Garantie: Bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit erhalten Sie 100 % der vereinbarten Leistung – und das ohne Zwang, einen anderen Beruf ausüben zu müssen. Außerdem bietet unsere BU Planungssicherheit: Bei einem Berufswechsel bleibt der Versicherungsbeitrag gleich oder wird sogar günstiger.
Bis zum 35 Lebensjahr ist die Rente in den ersten fünf Versicherungsjahren ausbaufähig: In diesem Zeitraum können Sie diese ohne weiteres an veränderte Lebensumstände anpassen.
Fazit: Eine BU-Versicherung zählt zu den leistungsstärksten Versicherungen. Für jede Berufs- und Alters­gruppe bietet die Versicherungskammer Bayern attraktive Leistungen. Haben Sie Fragen? Wir beraten Sie gern!

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