Versicherungen und private Vorsorge bei der Versicherungskammer Bayern
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    Wann ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Was ist eine Zahnzusatz­versicherung?

Eine Zahnzusatzversicherung (ZZV) kommt – abhängig vom Tarif – für Zahnarztkosten auf, die von der gesetzlichen Krankenasse (GKV) nicht oder nur zum Teil übernommen werden. Diese unterstützt die Regelversorgung beim Zahnarzt mit einem Festzuschuss von 60 %. Die Regelversorgung ist jedoch häufig nicht optimal und die zusätzlichen Kosten für bessere Versorgungsleistungen müssen die Behandelten selbst tragen. Indem man ein Bonusheft nutzt und regelmäßig zur Prophylaxe geht, kann man den Festzuschuss nach fünf Jahren auf 70 % und nach zehn Jahren auf 75 % erhöhen. Der Eigenanteil bleibt jedoch trotzdem hoch. Eine Zahnzusatzversicherung setzt an dieser Stelle an und übernimmt je nach Tarif einen Anteil des restlichen Betrags – meistens 50 bis 90 % der Behandlungskosten. Damit lässt sich das finanzielle Risiko durch Zahnverlust oder andere Zahnprobleme vermindern oder ganz vermeiden.

Braucht man eine Zahnzusatz­versicherung?

Zunehmende Schäden am Gebiss sind ein häufiges Problem im Alter. Auch professionelle Zahnreinigungen und das Achten auf die Mundhygiene können dies letztendlich nicht verhindern. Die Kosten für Zahnersatz können dann unerwartet hoch ausfallen – vor allem, wenn es mehr als die Grundversorgung sein soll, beispielsweise eine ästhetisch ansprechendere Variante.
Bei Füllungen zahlt die gesetzliche Krankenversicherung zum Beispiel nur für einfache Füllungen wie Amalgamfüllungen, die etwa zwei Jahre halten. Kunststofffüllungen haben hingegen eine Lebensdauer von bis zu 15 Jahren – man muss jedoch bis zu 120 € dazuzahlen. Sehr teuer wird es bei Implantaten, da diese um die 3000 € kosten und die Krankenversicherung ca. 400 € davon übernimmt.
Bevor Sie sich für oder gegen eine Zahnzusatzversicherung entscheiden, sollten Sie den Ist-Zustand und das Risiko von Erkrankungen Ihrer Zähne vom Zahnarzt überprüfen lassen. Da die Entwicklung der Zahngesundheit allerdings nie hundertprozentig absehbar ist, kann sich eine Zahnzusatzversicherung durchaus lohnen.

Sichern Sie Ihr Lächeln richtig ab: Die Leistungen der ZZV

Wenn Sie Ihren Zähnen den bestmöglichen Rundumschutz bieten möchten, kann eine private Zahnzusatzversicherung das Richtige für Sie sein. Haben Sie bei Versicherungsabschluss noch alle Zähne, können Sie mit besonders günstigen Beiträgen rechnen.

Eine Zahnzusatzversicherung umfasst unter anderem folgende Leistungen:
  • Zuschuss für den Zahnersatz, z. B. Implantate, Kronen, Brücken, Prothesen, Schienen, Inlays, Onlays und Veneers
  • Prophylaxe, professionelle Zahnreinigungen
  • Wurzel- und Parodontosebehandlungen
  • kieferorthopädische Maßnahmen bei Kindern und Jugendlichen bis 18 Jahre und bei Erwachsenen nach einem Unfall

Bei der Zahnzusatzversicherung der Versicherungskammer Bayern können Sie zwischen drei Tarifen wählen, die Ihnen ein breites Leistungsspektrum bieten. Sie unterscheiden sich in der prozentualen Höhe der Erstattung. Ein weiterer Vorteil bei der Versicherungskammer Bayern: Sie müssen keine Wartezeiten hinsichtlich des Leistungsanspruchs nach Vertragsabschluss beachten.

Was kostet eine Zahnzusatz­versicherung?

Die Beiträge einer Zahnzusatzversicherung werden monatlich eingezahlt. Die Höhe hängt dabei von verschiedenen Faktoren ab:
  • Alter (bei Vertragsabschluss)
  • Anzahl der fehlenden Zähne (ebenfalls bei Vertragsabschluss)
  • Prozentsatz der Kostenerstattung
Je früher Sie eine Zahnversicherung abschließen, desto niedriger fallen die Kosten aus. Auch wenn Ihnen noch keine Zähne fehlen, zahlen Sie geringere Beiträge. Der Grad der Kostenerstattung bestimmt, welchen prozentualen Anteil an den Behandlungskosten – am Eigenanteil, der nach der Regelversorgung durch die GKV übrig bleibt – die Versicherung letztendlich übernimmt.
Bei der Versicherungskammer Bayern haben Sie die Wahl zwischen drei Tarifen: 
  • ZahnPRIVAT Kompakt, der 50 % des Eigenanteils übernimmt
  • ZahnPRIVAT Optimal, der 70 % des Eigenanteils übernimmt
  • ZahnPRIVAT Premium, der 90 % des Eigenanteils übernimmt

Für wen ist eine Zahnzusatz­versicherung sinnvoll?

Eine Zahnzusatzversicherung ist für gesetzlich krankenversicherte Menschen sinnvoll, da die gesetzlichen Krankenkassen ihre zahnmedizinischen Leistungen immer weiter kürzen. Oft kann man sich Zahnersatz und andere kostspielige zahnärztliche Behandlungen nur leisten, wenn man eine solche zusätzliche Versicherung hat.
Da eine Zahnzusatzversicherung nicht verpflichtend ist, wird häufig überlegt, privat Geld für spätere Behandlungskosten beiseitezulegen. Allerdings hat eine Zahnzusatzversicherung den Vorteil gegenüber eigenen Sparmaßnahmen, dass man gar nicht erst nicht in Versuchung kommt, das Ersparte bei dringenden Ausgaben oder teureren Wünschen anderweitig zu nutzen.

Zahnzusatzversicherung für Kinder

Es kann sich definitiv lohnen, eine Zahnzusatzversicherung für Kinder abzuschließen. Nicht nur sind die Tarife oft deutlich günstiger, sondern viele enthalten auch kieferorthopädische Behandlungen. Diese sind mit einem Anteil von 75 % die am häufigsten beanspruchte ärztliche Leistung unter Kindern und im Jugendalter – und können viel Geld kosten, beispielsweise, wenn es um verschiedene Zahnspangen geht. Dabei übernehmen gesetzliche Krankenkassen so gut wie nie die kompletten Kosten.
Zahnstellungen werden in fünf Schweregrade – kieferorthopädische Indikationsgruppen (KIG) – unterteilt, bei denen die Krankenkasse nur in KIG 3, 4 und 5 zahlt. Das gilt für Kinder und Jugendliche; Eltern tragen für ihre Kinder einen Eigenanteil von 20 %. Zahnzusatzversicherungen können zudem weitere Behandlungen wie Fissurenversiegelungen oder Zahnfüllungen enthalten.

Zahnzusatzversicherung für Jugend­liche und Erwachsene

Es ist sinnvoll, bereits im jüngeren Alter eine Zahnzusatzversicherung in Betracht zu ziehen – denn je jünger die Versicherten sind und je besser ihre Zahngesundheit, desto niedriger sind die monatlichen Beiträge. Noch dazu lohnt es sich natürlich langfristig, bereits früh mit der bestmöglichen Behandlung in die Zähne zu investieren, beispielsweise mit professionellen Zahnreinigungen.
Zu beachten ist, dass eine Zahnzusatzversicherung nur abgeschlossen werden kann, bevor ein akuter Handlungsbedarf eingetreten ist. Daher bietet sich für Studenten, Auszubildende und allgemein junge Leute eine gute Gelegenheit, da beim Versicherungsabschluss Gesundheitsangaben gemacht werden müssen. Hat die Behandlung zu dem Zeitpunkt bereits begonnen oder wurde empfohlen, dann übernimmt die Versicherung die Kosten dafür im Regelfall nicht. Es ist empfehlenswert, spätestens ab Anfang 30 eine Zahnzusatzversicherung zu haben, denn das Risiko, kostspieligen Zahnersatz oder Füllungen zu benötigen, steigt mit zunehmendem Alter.

Lohnt sich eine Zahnzusatz­versicherung für Senioren?

Auch für Senioren kann eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll sein, da diese hohe Kosten für Zahnersatz im Alter vermeiden kann. Die Frage, ob sie sich lohnt, hängt vom jeweiligen Zustand der Zähne ab. Oft liegen die Versicherungsbeiträge für ältere Menschen niedriger, da viele zahnärztliche Behandlungen bereits erfolgt sind. Ist dies der Fall, lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung jedoch nicht. Bei einem schlechten Gebisszustand ergibt sie nur Sinn, wenn fehlende oder beschädigte Zähne mitversichert werden können.

Zahnzusatz­versicherung abschließen bei fehlenden oder schlechten Zähnen?

Der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung ist auch bei fehlenden Zähnen (maximal drei) oder Zähnen in schlechtem Zustand möglich. Gerade in diesem Fall ist eine solche Versicherung besonders sinnvoll, allerdings fallen die Beiträge höher aus. Trotzdem lohnt es sich, da mit hohen Kosten für zukünftige Leistungen gerechnet werden muss und man diese mit einer Zahnzusatzversicherung nicht selbst übernehmen muss. Manche Anbieter versichern Zähne wegen des hohen Risikos nicht mit – bei der Versicherungskammer Bayern ist eine Versicherung bei bis zu drei fehlenden Zähnen möglich. Warten Sie mit dem Abschluss einer Zahnzusatzversicherung deshalb am besten nicht zu lange, um von günstigeren Monatsbeiträgen zu profitieren.

Eine Zahnzusatz­versicherung mit guten Zähnen abschließen?

Auch bei gesunden Zähnen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung, da der Einstiegsbeitrag gerade für junge Leute mit guter Zahngesundheit besonders gering ausfällt. Damit können sie sich optimal und günstig für die Zukunft absichern. 

Zahnzusatzversicherung bei laufender Behandlung abschließen?

Zahnversicherungen können in der Regel nicht bei laufenden oder bereits notwendigen bzw. empfohlenen Behandlungen abgeschlossen werden. Auch später abgeschlossene Versicherungen übernehmen selten nachträglich die Kosten. Die Zahnzusatzversicherung kommt dann nur für zukünftige Behandlungen auf.

Zusammenfassung: Wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Da die gesetzlichen Krankenkassen nur für die günstige, aber häufig weniger ästhetische oder sinnvolle Regelversorgung zahlen, ist eine Zahnzusatzversicherung empfehlenswert, wenn innovative Behandlungsmethoden und hochwertiger Zahnersatz gewünscht sind. Sie übernimmt je nach Tarif bis zu 90 % der Eigenbeteiligung und schützt Sie so vor dem Risiko hoher Kosten.
Am besten schließt man eine Zahnzusatzversicherung bereits in jungen Jahren ab, um von den günstigeren Beiträgen zu profitieren und die Beruhigung zu haben, langfristig ausreichend versichert zu sein und die umfassenden Leistungen nutzen zu können.
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