Rundumschutz für Ihre Immobilie: Unsere Experten antworten

Welche Versicherung brauchen Hausbesitzer?

Das Wichtigste in Kürze:

Ihr Haus ist vielen Risiken ausgesetzt: Feuer, Leitungswasserschäden oder Elementargefahren wie z.B. Hagel. Rund 2,6 Millionen Schäden an Wohngebäuden werden jährlich gemeldet.

Bereits in der Bauphase drohen Risiken, wie Baumängel, Unfälle auf der Baustelle oder die Insolvenz des Bauträgers.

Auch nach der Fertigstellung haften Hausbesitzer beispielsweise wenn der Postbote im Winter auf dem Zugweg ausrutscht.

Zur Wohngebäudeversicherung

Ausgezeichneter Schutz

Die Fachzeitschrift „Finanztest“ hat unsere Wohngebäude-Versicherung Vario erneut mit „sehr gut“ ausgezeichnet. Unser Produktupgrade im Februar 2024 hat die Bewertung von 1,2 (sehr gut) auf 0,7 (sehr gut) verbessert. Unser Produkt wird damit unter den „Top-Tarifen“ geführt.

Inhalt dieses Ratgebers

Was sind die wichtigsten Versicherungen für eine Rundum-Absicherung?

Was sind die wichtigsten Versicherungen für Hausbesitzer?

Was sind die häufigsten Fehler bei der Versicherungsauswahl?

Wie teuer ist eine Absicherung?

Worauf muss ich speziell beim Hausbau und Immobilienerwerb achten?

Die wichtigsten Versicherungen für eine Rundum-Absicherung:

Wohngebäudeversicherung inklusive Feuerrohbau: Sie gehört zu den wichtigsten Versicherungen für Hausbesitzer. Sie bietet finanziellen Schutz bei Schäden durch beispielsweise Feuer oder Leitungswasser.

Elementarversicherung: Die Elementarversicherung ist ein Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung. Sie sichert Schäden an Ihrem Haus ab, die durch Naturereignisse entstehen, z.B. Starkregen.

Bauherrenhaftpflichtversicherung: Unverzichtbar für die Absicherung während der Bauphase. Mit einer Bauherrenhaftpflichtversicherung sichern Sie sich gegen Ansprüche Dritter ab, z.B. es passiert auf Ihrer Baustelle ein Unfall.

Bauleistungsversicherung: Sie deckt Schäden am entstehenden Bauwerk ab, die durch unvorhersehbare Ereignisse entstehen können. Dazu zählen zum Beispiel außergewöhnliche Witterungsereignisse oder Planungs- und Berechnungsfehler.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht: Schutz vor hohen Kosten, wenn Dritte auf Ihrem Grundstück zu Schaden kommen. Sie bezahlt berechtigte Schadenersatz-Forderungen gegen Sie bis zu 30 Millionen Euro und wehrt unberechtigte ab.

Hausratversicherung: Eine Hausratversicherung schützt vor finanziellen Verlusten durch Schäden an Eigentum wie Möbeln, Elektronik oder persönlichen Gegenständen.

Risikolebensversicherung: Eine Risikolebensversicherung schafft finanzielle Sicherheit für ihre Hinterbliebenen. Sie ist sinnvoll, um im Todesfall finanzielle Verpflichtungen wie z.B. Hypothekendarlehen abzusichern.

Bürgschaftsversicherung oder Kautionsversicherung: Diese schließen nicht Sie als Bauherr ab, sondern der Bauunternehmer. Geht er beispielsweise in die Insolvenz, bürgt die Versicherung finanziell für seine vertraglichen Verpflichtungen gegenüber dem Bauherrn.

Was sind die wichtigsten Versicherungen für Hausbesitzer?

Wohngebäudeversicherung inklusive Feuerrohbau

Sie sind als Haus- und Wohnungseigentümer gesetzlich nicht verpflichtet, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Sie ist dennoch dringend zu empfehlen. Ihr Eigenheim zählt zu den größten Investitionen Ihres Lebens – hier stecken meist viele Jahre Ersparnisse und unzählige Monatsgehälter drin. Es bedeutet Lebensqualität, Sicherheit und Geborgenheit für Sie und Ihre Liebsten. Umso wichtiger ist es, dass Sie es optimal schützen. Denn ein einziger unvorhergesehener Schaden kann diesen Lebenstraum schnell gefährden:

ein Wasserrohrbruch

ein Feuer oder

ein Sturm können große Schäden am Haus verursachen.

Viele Leitungswasserschäden

Etwa die Hälfte des gesamten Schadenaufwandes in der Wohngebäudeversicherung der letzten 20 Jahre (49 % von 2004 bis 2023) entstand durch Leitungswasser. Feuer- und Elementarschäden machten insgesamt nur 28 % aus.

Die Reparaturkosten liegen je nach Immobilie schnell bei über 100.000 €. Mit einer Wohngebäudeversicherung der Versicherungskammer Bayern sind Sie auf der sicheren Seite: Sie übernimmt die Kosten bei versicherten Schäden an Ihrem Haus. Das reicht von großen Schäden bis zu kleinen Reparaturen, etwa wenn bei einem Sturm nur ein paar Dachziegel beschädigt werden.

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Elementarversicherung

Die Elementarversicherung ist ein Zusatzbaustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Sie sichert Schäden an Ihrem Haus oder Eigentum durch Naturereignisse ab, die durch sogenannte Elementargefahren entstehen. Dazu gehören Naturereignisse wie Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen oder Erdbeben. Ohne diesen Zusatz sind solche Schäden nicht mitversichert.

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Schon gewusst?

Seit dem 1. Juli 2019 haben Hochwasseropfer keinen Anspruch mehr auf staatliche Soforthilfen, wenn die Schäden hätten versichert werden können. Auch zuvor bestand kein gesetzlicher Anspruch auf finanzielle Unterstützung durch den Staat.

Bauherrenhaftpflichtversicherung

Beim Hausbau oder Umbau gibt es vieles zu organisieren – der passende Versicherungsschutz gehört unbedingt dazu. Mit einer Bauherrenhaftpflichtversicherung sichern Sie sich gegen Ansprüche Dritter ab. Passiert auf Ihrer Baustelle ein Unfall, sind Sie mit der Versicherung gut abgesichert. Sie schützt Sie vor hohen Schadensersatzforderungen, zum Beispiel wenn ein Passant durch einen herabfallenden Gegenstand verletzt wird.

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Bauleistungsversicherung

Zusätzlich empfiehlt sich eine Bauleistungsversicherung: Sie deckt Schäden am entstehenden Bauwerk ab, die durch unvorhersehbare Ereignisse entstehen können. Dazu zählen zum Beispiel un- bzw. außergewöhnliche Witterungsereignisse, Planungs- und Berechnungsfehler oder auch Konstruktions-, Material- und Ausführungsfehler. Gerade während der sensiblen Bauphase gibt Ihnen die Bauleistungsversicherung die Sicherheit, dass unvorhergesehene Zwischenfälle Ihr Bauprojekt nicht finanziell aus der Bahn werfen.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

Vermieten Sie Wohnraum und nutzen Ihr Haus nur teilweise selbst? Dann sollten Sie unbedingt an eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung denken. Die Versicherung schützt Sie vor hohen Kosten, wenn Dritte durch Ihre Immobilie oder Ihr Grundstück zu Schaden kommen. Das gilt etwa bei Verletzungen oder Sachschäden, für die Sie laut Verkehrssicherungspflicht haften. Beispiele für Schadensfälle: Ein Passant stürzt auf dem Gehweg vor Ihrem Haus und verletzt sich. Ihnen wird vorgeworfen Sie seien Ihrer Räum- und Streupflicht nicht ausreichend nachgekommen. Ein Baum auf Ihrem Grundstück fällt auf das Nachbargebäude und verursacht einen Schaden. Ein Leck in der Wasserleitung des vermieteten Hauses führt dazu, dass der Hausrat des Mieters durch Schimmel zerstört wird. Ihr Mieter macht Sie für den Schaden verantwortlich. Bei einem Sturm löst sich ein Dachziegel und beschädigt ein vor dem Haus geparktes Auto. Mit einer Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung sind Sie auf der sicheren Seite. Wichtig: Wenn Sie Ihr Eigenheim ausschließlich selbst bewohnen, reicht in der Regel Ihre private Haftpflichtversicherung aus. Eine separate Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht brauchen Sie dann nicht.

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Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung schützt vor finanziellen Verlusten durch Schäden an Eigentum wie Möbeln, Elektronik oder persönlichen Gegenständen. Sie bietet Schutz bei Diebstahl, z.B. Fahrräder, und deckt Verluste weltweit ab. Gut zu wissen: Die Hausratversicherung schließen Sie nicht für eine einzelne Person ab – der Versicherungsschutz gilt für alle im Haushalt lebenden Personen.

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Risiko-Lebensversicherung & Berufsunfähigkeitsversicherung

Absicherung für die Immobilienfinanzierung: Wer eine Immobilie finanziert, trägt eine große Verantwortung – nicht nur für sich selbst, sondern auch für die Familie. Was viele vergessen: Kommt es zu einem schweren Schicksalsschlag wie Tod oder Berufsunfähigkeit, muss die monatliche Kreditrate trotzdem weitergezahlt werden. Ohne Vorsorge kann das schnell zur finanziellen Belastungsprobe werden. Mit einer Risiko-Lebensversicherung sorgen Sie dafür, dass Ihre Angehörigen im Ernstfall abgesichert sind. Die Versicherungssumme kann gezielt dazu eingesetzt werden, die noch offenen Darlehensverbindlichkeiten zu begleichen – damit das Zuhause in der Familie bleibt. Ergänzend bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schutz, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten können. Sie fängt den Wegfall Ihres Einkommens auf und stellt sicher, dass Sie Ihre Finanzierung auch weiterhin stemmen können. Diese beiden Versicherungen sorgen dafür, dass Ihr Traum vom Eigenheim auch in schwierigen Zeiten bestehen bleibt. Sie geben Ihnen und Ihren Liebsten finanzielle Sicherheit, wenn das Leben unerwartet anders verläuft.

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Bürgschaftsversicherung oder Kautionsversicherung

Diese schließen nicht Sie als Bauherr ab, sondern der Bauunternehmer. Geht er beispielsweise in die Insolvenz, bürgt die Versicherung finanziell für seine vertraglichen Verpflichtungen gegenüber dem Bauherrn.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Bauträger, wie er dieses Risiko abgesichert hat.

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Was sind die häufigsten Fehler bei der Versicherungsauswahl?

Auf Unterversicherung achten.

Damit Ihre Wohngebäude- oder Ihre Hausratversicherung die Kosten für entstandene Schäden vollständig ersetzen kann, sollte die Deckungssumme für Ihre Immobilie oder Ihren Hausrat ausreichend hoch angesetzt werden. Bei der Hausratversicherung sind Sie auf der sicheren Seite, wenn Sie eine Versicherungssumme mit mindestens 650 € je Quadratmeter Wohnfläche wählen. Denn in diesem Fall verzichten wir vertraglich auf den Einwand der Unterversicherung.
Um sicherzugehen, dass keine Unterversicherung besteht, lassen Sie sich von unseren Experten beraten.

Beraten lassen

Kennen Sie die Elementarrisiken Ihres Wohnortes?

Extreme Wetterereignisse treten immer häufiger auf und in den letzten drei Jahren haben Unwetter so hohe Schäden verursacht wie noch nie. Sturm, Hagel und vor allem Starkregenereignisse nehmen zu und selbst vermeintlich sichere Gegenden sind inzwischen gefährdet. Möchten Sie wissen, ob Ihr Gebäude in einem gefährdeten Gebiet liegt? Mit unserem hausnummer-genauen Risiko-Check wissen Sie sofort wie hoch die Gefährdung durch Unwetter & Starkregen in Ihrer Region ist.

Haben Sie auch nichts vergessen?

An- und Umbauten und technische Aufrüstungen sind teuer und sind häufig den selben Gefahren ausgesetzt, wie Ihr Haus?

Beispielsweise:

Photovoltaik- und Solarthermie-Anlagen

Wärmepumpen

Wintergärten

hochwertige Gartenhäuser oder Fahradports

Swimmingpool mit Abdeckung

Hier ist die Beratung durch unsere Experten wichtig, damit überprüft wird, was bereits eingeschlossen ist, und was extra versichert werden muss.

Versicherungen fürs Haus

Mit welchen Kosten müssen Sie rechnen?

Die Kosten für Versicherungen rund um Ihr Haus hängen von mehreren Faktoren ab. Entscheidend sind zum Beispiel der Wert, das Alter, der Standort Ihrer Immobilie und der Umfang des Versicherungsschutzes. Mit den zwei Tarifvarianten der Versicherungskammer Bayern können Sie die Ausgaben für die notwendigen Versicherungen für Ihr Haus individuell steuern. So oder so gilt: Die Investition in den richtigen Versicherungsschutz lohnt sich. Ohne Versicherung müssten Sie Reparaturkosten, die schnell mehrere Zehntausend Euro betragen können, allein tragen.

Für die Versicherungen rund ums Haus fallen im Schnitt diese Kosten an: Für eine Wohngebäudeversicherung müssen Hausbesitzer je nach Region, Alter des Gebäudes, Größe und Ausstattung mit Kosten von etwa 300 bis 700 € jährlich rechnen. Wer zusätzlich eine Elementarschadenversicherung abschließt, etwa als Schutz vor u. a. Hochwasser, Starkregen oder Lawinenschäden, muss mit einem weiteren Zuschlag von rund 100 bis 300 € pro Jahr kalkulieren. Je nach zugrundeliegender Elementar-Gefährdungsklasse kann der Beitrag auch höher ausfallen.

Eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung für vermietete Immobilien kostet in der Regel zwischen 30 und 120 € im Jahr, abhängig von Objektart und Anzahl der Wohneinheiten.

Für Bauherren kommen einmalige Beiträge hinzu: Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung und eine Bauleistungsversicherung schlagen zusammen meist mit 400 bis 1.000 € zu Buche – je nach Bauvolumen und Projektdauer.

Worauf muss ich speziell beim Hausbau und Immobilienerwerb achten?

Absicherung der Finanzierung

Die Finanzierungssumme ist in der Regel durch eine Hypothek oder Grundschuld auf die Immobile abgesichert.
Die laufenden Raten werden meistens durch das Einkommen der Bauherren bedient. Auch hier muss vorgesorgt werden, durch eine Risikolebensversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Eine Risikolebensversicherung ist erforderlich, um die finanzielle Sicherheit für die Hinterbliebenen zu schaffen und das Darlehen weiter bedienen zu können.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) springt ein, sobald eine Berufsunfähigkeit festgestellt wurde. Dann erhalten Sie von uns die vereinbarte monatliche BU-Rente.

Bauherrenhaftpflicht

Ein Unfall auf der Baustelle? Sie werden Schadenersatzforderungen konfrontiert? Dann sind Sie mit der Bauherrenhaftpflicht gut abgesichert. Sie schützt Sie vor hohen Schadensersatzforderungen, zum Beispiel wenn ein Passant durch einen herabfallenden Gegenstand verletzt wird.

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Bauherren-Rechtsschutz

Ob Streit mit dem Bauunternehmen, Ärger wegen Baumängeln oder Unsicherheiten im Vertragsdschungel: Die Bauherren-Rechtsschutzversicherung hilft Ihne sich zu wehren und Ihre Ansprüche durchzusetzen.

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Der Bauträger geht pleite, wie kann ich mich absichern?

Der Bauträger geht pleite. Was ist mit den Anzahlungen, die Sie bereits geleistet haben? Wer stellt das Haus fertig, wer bezahlt das?

Hier können Sie keine eigene Versicherung abschließen. Das muss Ihr Bauunternehmer oder Bauträger übernehmen. Dieser schließt beispielsweise bei der Versicherungskammer Bayern eine Kautions-/Bürgschaftsversicherung ab.

Für den Bauherrn wichtig, Überprüfen Sie die Bürgschaftsurkunde, die Sie von Ihrem Bauträger erhalten. Wichtig sind hier:

Ist der Bürge ein seriöses Unternehmen?

Ist der Hinweis „auf erstes Anfordern“ enthalten? Das bedeutet, dass Sie Ihr Geld auch ohne langwierigen Rechtsstreit erhalten.

Und stimmen die versicherten Summen?

Zur Wohngebäudeversicherung

Zahlen und Fakten zur Gebäudeversicherung in Deutschland

Viele Leitungswasserschäden

Etwa 3,4 Mrd. € Schaden

Insgesamt wurden 2022 für knapp 3,4 Mrd. € Schäden durch Naturgewalten an die deutschen Versicherer gemeldet.
Diese hohe Zahl zeigt, wie wichtig ein umfassender Versicherungsschutz für Eigentümer ist.

Elementarschäden nehmen zu

Die Statistik des GDV zeigt einen deutlichen Anstieg der gemeldeten Elementarschäden in den vergangenen Jahren.
Gleichzeitig erreichten die erstatteten Schadenssummen im Vergleichszeitraum ein historisches Hoch.

Häufig gestellte Fragen zur Wohngebäudeversicherung

Wie kann ich mich vor Schäden schützen?

Tipps zur Schadensprävention

Eine gute Absicherung ist wichtig – noch besser ist es, Schäden von vornherein zu vermeiden. Hier finden Sie Tipps zur Schadensprävention:

Regelmäßige Wartung: Überprüfen Sie Dach, Wasserleitungen und Elektronikinstallationen regelmäßig.

Sicherheitsvorkehrungen: Installieren Sie Rauchmelder, Alarmanlagen und Wassermelder.

Außengelände sichern: Kontrollieren Sie Bäume regelmäßig und schneiden Sie Äste zurück, um Sturmschäden zu vermeiden.

Elementarschutz: Sorgen Sie für ausreichende Rückstausicherung und Überschwemmungsschutz, insbesondere bei tieferliegenden Gebäudeteilen.

Gartenhütte & Nebengebäude: Wann ist zusätzlicher Schutz nötig?

Versichert über die Wohngebäudeversicherung

Gartenhütten und Nebengebäude wie Garagen oder Schuppen sind häufig über die Wohngebäudeversicherung mitversichert, sofern sie sich auf dem gleichen Grundstück wie das Wohnhaus befinden und im Versicherungsvertrag ausdrücklich aufgeführt oder eingeschlossen sind. Der Schutz der Nebengebäude orientiert sich am Schutz des Hauses, z.B. Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Wichtig ist, dass die Gebäude fest mit dem Boden verbunden sind und eine dauerhafte Nutzung vorgesehen ist. Hier gilt: den Vertrag von unseren Experten prüfen lassen.

Versichert über die Hausratversicherung

Die Hausratversicherung schützt in erster Linie bewegliche Gegenstände innerhalb der Wohnung. Gartenhütten und Nebengebäude sind in der Regel dann mitversichert, wenn sich darin Hausrat befindet (z. B. Gartengeräte, Fahrräder). Der Schutz gilt für diese Gegenstände meist für Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.
Hier gilt: den Vertrag von unseren Experten prüfen lassen.

Welche Versicherungen brauche ich für ein Haus auf einem Erbpachtgrundstück?

Die Absicherung ist sehr ähnlich zu einer Immobilie mit Eigentums-Grundstück. Folgende Besonderheiten sind zu beachten:

Der Erbbau-Vertrag regelt oft, dass der Erbpachtnehmer verpflichtet ist, das Gebäude zum gleitenden Neuwert zu versichern. Das ist im beiderseitigen Interesse von Erbbaugeber und -pächter.

Der Erbbaupächter ist für den Abschluss und die Zahlung zuständig.

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