Mann steht gedankenversunken vor Mehrfamilienwohnhaus

Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser

Leistungen, Kosten, Auswahl

Das Wichtigste in Kürze:

Eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser schützt das Wohngebäude und fest verbaute Teile vor hohen Kosten nach Schäden, zum Beispiel durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und weitere Naturgefahren.

Wichtig sind passende Leistungen, eine realistische Versicherungssumme (Wiederaufbauwert) und ein Tarif, der zu Ihrem Mehrfamilienhaus passt.

Eine gesetzliche Pflicht für eine Wohngebäudeversicherung besteht nicht. Banken verlangen den Nachweis in der Regel für die Immobilienfinanzierung. Politisch wird zudem eine Elementarversicherungspflicht diskutiert.

Die Kosten hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von Wohnfläche, Baujahr, Standort und Leistungsumfang.

Elementarschutz, Mietausfall und Vandalismus sind beim Mehrfamilienhaus häufig entscheidende Leistungsbausteine.

Die Versicherung schließt die Eigentümerseite ab. In einer Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG) organisiert das meist die Hausverwaltung. Beiträge sind nach § 2 Nr. 13 Betriebskostenverordnung (BetrKV) auf Mietparteien umlagefähig.

Von der Verwaltungsform hängt auch ab, welches Versicherungsprodukt zum Einsatz kommt: Wird das Gebäude privat verwaltet, greift die private Wohngebäudeversicherung – eine spezielle Mehrfamilienhausversicherung gibt es nicht. Übernimmt eine gewerbliche Hausverwaltung, kommt ein eigenes Hausverwalterprodukt zum Einsatz, dessen Leistungsumfang deutlich über den privaten Schutz hinausgehen kann.

Zur Wohngebäudeversicherung

Inhalt dieses Ratgebers

Was ist eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser und ist sie verpflichtend?

Welche Leistungen deckt die Wohngebäudeversicherung ab?

Wie viel kostet eine Wohngebäudeversicherung für ein Mehrfamilienhaus?

Warum ist eine Wohngebäudeversicherung auch ohne Pflicht sinnvoll?

Worauf sollten Eigentümerinnen und Eigentümer besonders achten?

Was ist eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser und ist sie verpflichtend?

Eine Wohngebäudeversicherung sichert ein Mehrfamilienhaus und alle fest verbundenen Bestandteile ab – von der Fassade über die Heizungsanlage bis zu fest verlegten Bodenbelägen. Im Schadenfall übernimmt die Versicherung Reparaturkosten oder finanziert den Wiederaufbau.

Eine gesetzliche Pflicht für eine Wohngebäudeversicherung gibt es derzeit nicht. Banken verlangen für ein Immobiliendarlehen in der Regel eine Gebäudeversicherung, mindestens eine Feuerversicherung.

Gibt es eine spezielle Versicherung für Mehrfamilienhäuser?

Nein. Die Gebäudeversicherung für ein Mehrfamilienhaus basiert auf denselben Grundbausteinen wie beim Einfamilienhaus. Der Unterschied liegt im Detail: Die Versicherungssumme ist meist höher, weil mehr Wohnfläche und Wohneinheiten versichert sind. Zudem sind Risiken wie Mietausfall, Vandalismus im Treppenhaus oder Glasschäden an gemeinschaftlich genutzten Flächen wichtiger. Das gilt bereits ab zwei Wohneinheiten, also auch beim Zweifamilienhaus.

Gut zu wissen:

Nach schweren Unwettern wird in Deutschland intensiv über eine Elementarpflicht diskutiert. Ein Gesetzentwurf wird politisch vorbereitet. Wenn Sie Elementarschutz bereits einschließen, sind Sie unabhängig von künftigen Vorgaben gut aufgestellt.

Wer schließt die Versicherung ab: Eigentümerin, Eigentümer oder Mietpartei?

Die Gebäudeversicherung liegt immer bei der Eigentümerseite. Bei Alleineigentum schließt die Eigentümerin oder der Eigentümer den Vertrag ab. Gehört das Mehrfamilienhaus einer Wohnungseigentümergemeinschaft (WEG), also einer Gemeinschaft aller Eigentümer der einzelnen Wohnungen, organisiert den Abschluss üblicherweise die Hausverwaltung. Die Kosten laufen dann über das Hausgeld.

Wichtig für Vermieter: Beiträge zur Gebäudeversicherung sind nach § 2 Nr. 13 BetrKV über die Betriebskosten umlagefähig. Der persönliche Hausrat der Mietparteien ist davon getrennt und gehört in eine eigene Hausratversicherung.

Welche Leistungen deckt die Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser ab?

Eine solide Wohngebäudeversicherung schützt vor typischen Schadenursachen am Gebäude. Die Versicherungskammer Bayern bietet dafür einen modularen Kernschutz, den Sie mit Ergänzungsbausteinen passend zum Mehrfamilienhaus erweitern können.

Welche Ergänzungsbausteine sind für Mehrfamilienhäuser besonders relevant?

Nicht jedes Risiko ist automatisch im Grundschutz enthalten. Diese Bausteine sind bei Mehrfamilienhäusern oft entscheidend:

Ergänzungsschutz Grundstück:
Sichert Nebengebäude wie Garten-/Geräteschuppen, Gewächshäuser und Schwimmbecken ab und übernimmt u. a. Aufräumungs- sowie Wiederaufforstungskosten.

Ergänzungsschutz Photovoltaikanlage:
Versichert die Photovoltaikanlage (PV-Anlage) inklusive Ertragsausfall, zum Beispiel bei Mieterstrom-Modellen.

Ergänzungsschutz Ableitungsrohre:
Deckt Bruchschäden an Ableitungsrohren außerhalb des Gebäudes ab, oft relevant bei älteren Häusern.

Ergänzungsschutz gewerblicher Mietausfall:
Greift, wenn gewerbliche Flächen nach einem Schaden nicht nutzbar sind.

Gut zu wissen:
Bei der Versicherungskammer Bayern können Elementar- und Naturgefahren bereits in den Kernschutz eingeschlossen werden – inklusive Überschwemmung durch Starkregen und Rückstau. Das ist beim Vergleich mit anderen Versicherern ein wichtiger Punkt.

Welche Gefahren sind im Kernschutz versichert?

Feuer

Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz, Explosion, Verpuffung, Implosion, Seng- und Schmorschäden

Leitungswasser

Nässeschäden durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser, Bruchschäden an Zu- und Ableitungsrohren im Gebäude, Frostschäden

Naturgefahren

Sturm, Hagel sowie Elementargefahren: Überschwemmung (auch durch Starkregen), Rückstau, Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Lawinen

Sondergefahren

Böswillige Beschädigungen durch Dritte, Graffiti, Diebstahl von Gebäudeteilen, Anprall von Fahrzeugen und Flugkörpern

Versichert sind neben dem Baukörper auch fest verbaute Einbauten wie Heizungsanlagen, sanitäre Einrichtungen, Fußbodenbeläge und Antennenanlagen. Im Schadenfall übernimmt die Versicherung auch Folgekosten, zum Beispiel Aufräumung, Abbruch, Notverschalungen (provisorische Verschalungen zum vorübergehenden Schutz beschädigter Bauteile) oder Mietausfall von Wohnräumen.

Wie viel kostet eine Wohngebäudeversicherung für ein Mehrfamilienhaus?

Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung für ein Mehrfamilienhaus lassen sich nicht pauschal nennen. Sie hängen von den Eigenschaften des Gebäudes und dem Leistungsumfang ab.

Welche Faktoren bestimmen den Beitrag?

Wohnfläche und Wohneinheiten:
Mehr Fläche und Einheiten bedeuten eine höhere Versicherungssumme

Baujahr und Bauweise:
Ältere Gebäude oder Sonderbauweisen (z. B. Fachwerk) erhöhen das Risiko

Standort (Postleitzahl):
Bestimmt die Zuordnung zu ZÜRS-Gefahrenzonen (ZÜRS = Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen)

Wiederaufbauwert:
Kosten für einen kompletten Neubau in gleicher Art und Ausstattung

Leistungsumfang:
Zusatzbausteine wie Elementarschutz oder Mietausfall erhöhen den Beitrag

Selbstbeteiligung:
Höherer Selbstbehalt senkt den Jahresbeitrag

Vorschäden:
Schäden der letzten fünf Jahre können den Beitrag erhöhen

Ausstattung:
Photovoltaikanlage, Wärmepumpe oder Wallbox beeinflussen die Kalkulation

Wohnfläche und Wohneinheiten:
Mehr Fläche und Einheiten bedeuten eine höhere Versicherungssumme

Baujahr und Bauweise:
Ältere Gebäude oder Sonderbauweisen (z. B. Fachwerk) erhöhen das Risiko

Kostenbeispiel

Mehrfamilienhaus mit 6 Wohneinheiten

Gebäudetyp: Mehrfamilienhaus, massiv gebaut
Geschosse: 3
Wohneinheiten: 6
Wohnfläche gesamt: 500 m²
Versicherte Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Elementarschäden
Selbstbeteiligung: 0 Euro
Vorschäden: Keine
Ungefährer Jahresbeitrag: ab ca. 1.000 Euro

Die tatsächlichen Kosten hängen vom Standort, Zustand des Gebäudes und dem gewählten Tarif ab. Für eine individuelle Berechnung empfehlen wir ein persönliches Beratungsgespräch.

Wie lassen sich die Kosten optimieren?

Schadenfreiheitsbonus nutzen
Bei der Versicherungskammer Bayern erhalten Sie bis zu 20 Prozent Bonus, wenn Ihr Gebäude mindestens fünf Jahre schadenfrei ist. Kleinschäden bis 100 Euro zählen nicht.

Selbstbeteiligung anpassen
Der Selbstbehalt ist in 50-Euro-Schritten von 150 bis 10.000 Euro wählbar. Eine moderate Selbstbeteiligung senkt den Beitrag spürbar.

Jährliche Zahlweise wählen
Monatliche oder vierteljährliche Zahlung kostet bei vielen Versicherern mehr. Jährliche Zahlung spart oft Geld.

Versicherungsschutz prüfen
Nach Eigentümerwechsel oder Umbau lohnt ein Vergleich, damit Sie weder zu hoch noch zu knapp versichert sind.

Unsere Experten berechnen sehr gerne ein individuelles Angebot für Ihr Mehrfamilienhaus – passgenau auf Standort, Gebäudezustand und gewünschten Leistungsumfang abgestimmt.

So stellen Sie sicher, dass Ihr Objekt weder über- noch unterversichert ist und Sie ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis erhalten.

Warum ist eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser sinnvoll?

Ein Mehrfamilienhaus ist eine große Investition und für viele Menschen ein Zuhause. Ohne Gebäudeversicherung tragen Eigentümerinnen und Eigentümer das finanzielle Risiko nach Schäden vollständig selbst.

Drei Szenarien, die zeigen, warum der Schutz unverzichtbar ist

Szenario 1 – Leitungswasserschaden im Altbau

Ein korrodiertes Rohr bricht unbemerkt an einem Wochenende. Wasser dringt durch drei Stockwerke, beschädigt Böden, Wände und Decken. Die Sanierung dauert Monate, zwei Wohnungen sind unbewohnbar. Geschätzte Kosten: 80.000 bis 150.000 Euro – plus Mietausfall.

Szenario 2 – Starkregen und Rückstau

Ein Unwetter überlastet die Kanalisation. Abwasser drückt in den Keller. Heizungsanlage, Waschküche und Kellerabteile werden überflutet. Geschätzte Kosten: 30.000 bis 60.000 Euro.

Szenario 3 – Brand im Treppenhaus

Ein technischer Defekt löst einen Brand aus. Rauch und Ruß schädigen das ganze Haus, das Dachgeschoss brennt aus. Geschätzte Kosten: mehrere 100.000 Euro– bis zum Totalschaden.

Staatliche Hilfe ist kein Ersatz

Staatliche Soforthilfe deckt oft nur einen Teil der Kosten. In Bayern gibt es seit Juli 2019 keine staatlichen Soforthilfen mehr für Hochwasseropfer, wenn die Schäden versicherbar gewesen wären. Ohne Absicherung bleibt die Eigentümerseite im Ernstfall auf den Kosten sitzen.

Worauf sollten Eigentümerinnen und Eigentümer besonders achten?

Ein Mehrfamilienhaus stellt andere Anforderungen an den Eigentümer als ein Einfamilienhaus. Die folgenden Punkte helfen, Tarife und Versicherer passend auszuwählen und typische Fehler beim Abschluss zu vermeiden.

Eigentümerwechsel: Fristen kennen und nutzen

Beim Kauf geht die bestehende Wohngebäudeversicherung automatisch auf die neue Eigentümerin oder den neuen Eigentümer über. Es gibt ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Eintragung im Grundbuch. Bei einer Erbschaft gilt dieses Sonderrecht nicht, dann ist nur die ordentliche Kündigung zum Vertragsende möglich. In beiden Fällen lohnt ein zeitnaher Vergleich der Konditionen.

Bauliche Veränderungen melden

Sanierungen, Anbauten, Ausbau von Dachgeschoss oder Keller sowie Photovoltaikanlage oder Wärmepumpe erhöhen den Wert. Melden Sie solche Änderungen dem Versicherer unverzüglich. Sonst droht Unterversicherung, und im Schadenfall ersetzt die Versicherung Kosten nur anteilig.

Gewerbe im Haus berücksichtigen

Gibt es neben Wohneinheiten gewerbliche Flächen, etwa ein Laden, eine Praxis oder ein Büro, brauchen Sie oft eine angepasste Absicherung. Dann ist der Ergänzungsschutz für gewerblichen Mietausfall besonders relevant.

Elementarschutz nicht vergessen

Starkregen, Überschwemmung und Rückstau zählen zu den Schadenursachen, die in den letzten Jahren stark zugenommen haben. Viele ältere Verträge enthalten keinen Elementarschutz. Prüfen Sie das in Ihrem Tarif und ergänzen Sie den Schutz bei Bedarf.

Mietausfall und Vandalismus absichern

Wenn Wohnungen nach einem Schaden monatelang nicht bewohnbar sind, entstehen hohe Mietausfälle. Auch Vandalismus, etwa Graffiti oder Schäden im Treppenhaus, treffen Mehrfamilienhäuser häufiger. Beide Risiken sollten im Versicherungsschutz vorgesehen sein.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht nicht vergessen

Die Wohngebäudeversicherung zahlt keine Personenschäden, die durch Grundstück oder Gebäude entstehen. Rutscht jemand auf einem vereisten Gehweg aus oder lösen sich Dachziegel, haften Sie als Eigentümerseite. Für vermietete Mehrfamilienhäuser ist eine

Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung

daher wichtig.

Zur Wohngebäudeversicherung

Häufig gestellte Fragen zur Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser

Wie hoch sollte die Deckungssumme für ein Mehrfamilienhaus sein?

Die Deckungssumme bezeichnet den maximalen Betrag, den die Versicherung im Schadensfall übernimmt. Sie sollte dem Wiederaufbauwert entsprechen, also den Kosten für einen Neubau Ihres Mehrfamilienhauses in gleicher Größe, Ausstattung und Bauweise. In die Berechnung fließen Wohneinheiten, Nebengebäude und fest verbaute Bestandteile ein. Viele Versicherer bieten einen Unterversicherungsverzicht, falls die vereinbarte Versicherungssumme im Schadenfall nicht ausreichen sollte. Bei der Versicherungskammer Bayern ist darüber hinaus eine qualitative Wertermittlung vor Ort als kostenloser Service möglich, um sicherzustellen, dass das Objekt im Ernstfall optimal und vollständig abgesichert ist.

Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung bei einem Mehrfamilienhaus sein?

Das hängt von Ihrer Situation ab. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Jahresbeitrag, erhöht aber Ihren Eigenanteil im Schadenfall. Da Schäden in Mehrfamilienhäusern durch die intensivere Nutzung tendenziell häufiger vorkommen, ist eine moderate Selbstbeteiligung oft ein guter Kompromiss. Bei der Versicherungskammer Bayern ist der Selbstbehalt in 50-Euro-Schritten von 150 bis 10.000 Euro wählbar und kann zudem sogar individuell für verschiedene Gefahren festgelegt werden.

Welche Unterlagen brauche ich für den Versicherungsantrag?

Für eine belastbare Berechnung sollten Sie diese Angaben bereithalten:

Baujahr und Bauweise des Gebäudes

Wohnfläche und Anzahl der Wohneinheiten

Standort (Postleitzahl)

Ausstattung und Nebengebäude (z. B. Garagen, Photovoltaikanlage, Wärmepumpe, Wallbox)

Vorschäden der letzten fünf Jahre

Angaben zu gewerblicher Nutzung im Gebäude

Wer zahlt die Gebäudeversicherung bei einer Eigentümergemeinschaft (WEG)?

Bei einer WEG wird die Gebäudeversicherung über die Hausverwaltung abgeschlossen. Die Kosten werden über das Hausgeld auf alle Eigentümerinnen und Eigentümer umgelegt. Bei vermieteten Einheiten können die Beiträge zusätzlich als Betriebskosten an die Mietparteien weitergegeben werden.

Kann die Gebäudeversicherung von der Steuer abgesetzt werden?

Das hängt von der Nutzung der Immobilie ab. Bei vermieteten Mehrfamilienhäusern sind die Beiträge zur Gebäudeversicherung als Werbungskosten steuerlich absetzbar. Bei selbstgenutztem Wohneigentum ist das in der Regel nicht möglich. Im Zweifel empfiehlt sich eine Rücksprache mit einer Steuerberatung.

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Das Wichtigste in Kürze:

Inhalt dieses Ratgebers

Was ist eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser und ist sie verpflichtend?

Gibt es eine spezielle Versicherung für Mehrfamilienhäuser?

Wer schließt die Versicherung ab: Eigentümerin, Eigentümer oder Mietpartei?

Welche Leistungen deckt die Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser ab?

Welche Ergänzungsbausteine sind für Mehrfamilienhäuser besonders relevant?

Welche Gefahren sind im Kernschutz versichert?

Wie viel kostet eine Wohngebäudeversicherung für ein Mehrfamilienhaus?

Welche Faktoren bestimmen den Beitrag?

Kostenbeispiel

Wie lassen sich die Kosten optimieren?

Warum ist eine Wohngebäudeversicherung für Mehrfamilienhäuser sinnvoll?

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Worauf sollten Eigentümerinnen und Eigentümer besonders achten?

Eigentümerwechsel: Fristen kennen und nutzen

Bauliche Veränderungen melden

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