Berufsunfähigkeitsversicherung: Ist sie sinnvoll?

Was genau ist die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz BU oder BU-Versicherung – zählt zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie springt ein, wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Und genau das passiert öfter, als man denkt. Gerade junge Menschen fühlen sich oft unverwundbar und unterschätzen das Risiko. Doch wer sich früh absichert, ist im Ernstfall auf der sicheren Seite – finanziell und mental.

Zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit – Definition und Bedeutung

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu weniger als 50 % ausüben können. Die häufigsten Ursachen dafür sind psychische Erkrankungen (35 %), Erkrankungen des Bewegungsapparats (22 %), Krebs (16 %) und Unfälle (7 %).

Ist eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich nötig?

Ja, die BU ist sinnvoll – es sei denn, Sie könnten problemlos mit rund 34 % Ihres letzten Bruttogehalts leben oder verfügen über hohe private Rücklagen. Andernfalls droht ohne BU eine erhebliche finanzielle Lücke. Eine Unfallversicherung ist ein guter Anfang, denn damit sind einige gesundheitliche Risiken abgedeckt, ebenso durch eine private Krankenversicherung oder Pflegezusatzversicherung. Aber: Keine dieser Versicherungen schützt Sie umfassend vor den finanziellen Folgen, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Die Unfallversicherung zahlt nur dann, wenn die Berufsunfähigkeit direkt durch einen Unfall verursacht wurde – psychische Erkrankungen wie ein Burn-out sind also außen vor. Zudem bieten viele Unfallversicherungen nur eine Einmalzahlung statt einer laufenden monatlichen Rente. Auch andere Produkte wie Dread-Disease- oder Grundfähigkeitsversicherungen greifen nur eingeschränkt. Erstere zahlen nur bei bestimmten Diagnosen, letztere nur bei Verlust bestimmter körperlicher Fähigkeiten – etwa, wenn Sie nicht mehr gehen oder greifen können.

Fazit: Keine dieser Alternativen bietet den umfassenden Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer im Ernstfall finanziell abgesichert sein will, kommt an einer BU-Versicherung kaum vorbei.

Wann lohnt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ganz klar: je früher, desto besser. Zwar ist es nie zu spät für eine BU – aber wer früh abschließt, profitiert doppelt. Zum einen sind junge Menschen statistisch seltener krank und zahlen deshalb deutlich geringere Beiträge. Zum anderen sinkt mit jedem weiteren Lebensjahr die Chance, noch problemlos durch die Gesundheitsprüfung zu kommen.

Mit steigendem Alter nehmen kleinere und größere gesundheitliche Probleme zu. Mit ihnen steigt der Preis der BU oder sogar das Risiko, keinen Versicherungsschutz mehr zu bekommen. Der beste Zeitpunkt für eine BU ist nicht „irgendwann“, sondern jetzt – ob als Schüler*in, Azubi oder Studierende*r.

Für wen ist eine BU sinnvoll?

Schüler*innen & Kinder

Früh abschließen ➜ günstige Beiträge, wenige Vorerkrankungen

Auszubildende

Hohe Risikoabsicherung zum Taschengeld‑Preis

Studierende

Einstieg vor Berufsstart sichert niedrige Tarife

Büroangestellte

Trotz vermeintlich „leichter Arbeit“ häufig psychische Ursachen ➜ Schutz ratsam

Selbstständige

Keine gesetzliche Absicherung, daher besonders wichtig

Ärzt*innen

Versorgungswerk zahlt erst ab 100 % BU ➜ Ergänzung nötig

Rechtsanwält*innen

Kanzleibetrieb gefährdet, Mandatsausfälle teuer

Erzieher*innen

Hohe psychische & orthopädische Belastung

Beamt*innen auf Lebenszeit

Versicherung sollte nicht nur die Berufsunfähigkeit, sondern auch die Dienstunfähigkeit umfassen

Lehrer*innen (Beamte)

Spezifisches Dienstunfähigkeitsrisiko

Über 50-Jährige

Schutz noch möglich, aber der Beitrag ist höher

Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eher sinnlos?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht in allen Fällen sinnvoll:

Wenn das monatliche Arbeitseinkommen sehr gering ist

Wenn bereits eine vollständige Absicherung über ein Versorgungswerk besteht – etwa bei bestimmten Beamt*innen

Wenn aufgrund schwerer Vorerkrankungen der Beitrag unverhältnismäßig hoch ausfällt

In solchen Fällen empfiehlt sich eine individuelle Beratung, um sinnvolle Alternativen zu prüfen.

Was sind die Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Zu den Nachteilen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zählen unter anderem die höheren Beiträge bei sogenannten Risikoberufen, die umfangreichen Gesundheitsfragen beim Abschluss sowie der Aufwand, eine realistische Rentenhöhe zu ermitteln. Dennoch überwiegen für die meisten die Vorteile deutlich, da eine BU im Ernstfall existenzsichernd wirken kann.

Wie viel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat kosten?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab:

Alter

Gesundheitszustand

Beruf

Rentenhöhe

Als grobe Faustregel gilt: Für eine solide Absicherung in Höhe von etwa 60 bis 70 % des Nettoeinkommens sollten Sie mit einem Beitrag von etwa 2 bis 4 % Ihres Bruttogehalts rechnen. Bei Auszubildenden oder Schüler*innen kann der Beitrag unter 20 € monatlich liegen. Bei Selbstständigen oder Ärzt*innen kann er auch 150 € oder mehr betragen.

Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Mit diesen Leistungen können Sie mit einer BU rechnen:

Monatliche BU‑Rente – frei wählbar, idealerweise 60 bis 70 % Ihres Nettoeinkommens

Beitragsbefreiung – keine Prämienzahlung im Leistungsfall

Dynamik – automatische Renten‑ und Beitragsanpassung gegen Kaufkraftverlust

Nachversicherungsgarantie – Erhöhung der Rente ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf usw.

Verzicht auf abstrakte Verweisung – Kein Zwang, einen anderen Job anzunehmen

Optionale Zusatzbausteine – z. B. Dienstunfähigkeit für Beamt*innen.

Kriterien für eine sinnvolle Absicherung

Rentenhöhe: 60–70 % Ihres Nettoeinkommens als Zielgröße

Leistungsdefinition: Auszahlung ab 50 % Berufsunfähigkeit mit Verzicht auf abstrakte Verweisung

Laufzeit: am besten bis zum gesetzlichen Renteneintritt (derzeit 67 Jahre)

Beitragsdynamik & Leistungsdynamik: Schutz vor Inflation

Gesundheitsprüfung: je gesünder, desto besser

Die BU der Versicherungskammer Bayern

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Versicherungskammer Bayern erhalten Sie einen breiten Leistungsumfang. Die BU ist kein Massenprodukt, sondern eine individuelle Leistung. Was Ihre Versicherung abdeckt, wird genau auf Sie abgestimmt. Sie wollen, dass auch Ihre Familie von dem BU-Schutz profitiert oder benötigen eine weitere Zusatzleistung? Kein Problem, die BU ist flexibel. Außerdem sind die Konditionen, mit denen Sie starten, nicht in Stein gemeißelt. Sie heiraten oder kaufen eine Immobilie? Dann können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen.

Wir bieten Ihnen eine Garantie: Bereits ab 50 % Berufsunfähigkeit erhalten Sie 100 % der vereinbarten Leistung. Und das ohne Zwang, einen anderen Beruf ausüben zu müssen. Außerdem bietet unsere BU Ihnen Planungssicherheit: Bei einem Berufswechsel bleibt der Versicherungsbeitrag gleich oder wird sogar günstiger. Bis zum 35. Lebensjahr ist die BU-Rente in den ersten fünf Versicherungsjahren ausbaufähig: In diesem Zeitraum können Sie diese ohne Weiteres an veränderte Lebensumstände anpassen.

Fazit: Eine BU-Versicherung zählt zu den leistungsstärksten Versicherungen. Für jede Berufs- und Altersgruppe bietet die Versicherungskammer Bayern attraktive Angebote. Haben Sie Fragen? Wir beraten Sie gerne!

Alternativen und Ergänzungen zur BU

Nicht für jeden ist eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung in vollem Umfang möglich oder sinnvoll – sei es aus gesundheitlichen, beruflichen oder finanziellen Gründen. In solchen Fällen sind ergänzende oder alternative Absicherungsprodukte zu empfehlen, die zumindest einen Teil des Risikos abdecken oder zusätzliche Vorteile bieten. Die folgende Übersicht zeigt gängige Optionen und ihre jeweilige Eignung.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Eignung: Schutz bei vollständigem Arbeitsverlust, keine Berücksichtigung des Berufs

Grundfähigkeitsversicherung

Eignung: Leistet bei Verlust definierter Fähigkeiten (z. B. Gehen), Beitrag oft günstiger

Unfallversicherung

Eignung: Leistet nur bei Unfall, nicht bei Krankheit

Kapital- bzw. fondsgebundene BU

Eignung: Kombination aus BU und Kapitalaufbau

BU mit Lebens- oder Rentenversicherung

Eignung: Kombiprodukt, kann steuerliche Vorteile bringen

BU im Rahmen der bAV / über den Arbeitgeber

Eignung: Oft vergünstigt, aber eingeschränkt flexibel

Vertrag kündigen & neu abschließen

Eignung: Nur selten sinnvoll – prüfen Sie erst Beitragsfreistellung oder Tarifoptimierung

Häufige Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Sie schützt Sie vor den finanziellen Folgen, wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Ihr Einkommen fällt in einem solchen Fall ganz oder teilweise weg. Ihre laufenden Kosten wie Miete, Lebenshaltung, Versicherungen oder Kredite bleiben jedoch bestehen. Die staatlichen Leistungen reichen in der Regel nicht aus, um diese Lücke zu schließen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente und sichert damit Ihren Lebensstandard. Deshalb gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung laut Verbraucherzentralen zu den wichtigsten Policen.

Bis zu welchem Alter ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich bis zum Renteneintrittsalter sinnvoll, da sie die Phase absichert, in der Sie auf Ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Es empfiehlt sich, den Vertrag möglichst früh abzuschließen – idealerweise vor dem 35. Lebensjahr. In jungen Jahren profitieren Sie meist von günstigeren Beiträgen und einer höheren Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsschutz ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge gewährt wird.

Wie lange ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist so lange sinnvoll, wie Sie auf Ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Das dauert in der Regel also bis zum regulären Rentenbeginn. Denn solange stellt eine längere Arbeitsunfähigkeit ein erhebliches finanzielles Risiko dar. Erst mit Eintritt in die Altersrente und dem Bezug entsprechender Leistungen entfällt die Notwendigkeit einer solchen Absicherung in der Regel.